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4세대 실손보험 정보와 4월부터실손보험 및 실손보험료 인상 체크

실손보험은 비교적 저렴한 보험료로 의료비를 보장받을 수 있는 보험으로, 국민건강보험에서 보장하지 않는 비급여항목까지 보장한다는 게 장점입니다. 실제로 국민건강보험 다음으로 가입률이 높을 만큼 잘 알려진 상품이며, 수요가 높은 만큼 가입 전 알아둬야 하는 중요한 내용이 몇 가지 있습니다. 그중 한 가지는 보험이 몇 차례 개정되어 기존 보험에서 변경된 부분이 있다는 것입니다. 그리고 이에 따라 각 항목에 적용되는 세부 내용에도 차이가 있으므로 이를 잘 알아봐야 합니다.

실손보험의 특징 중 한 가지는 모든 보장 항목에 본인부담금이 적용된다는 것입니다. 병원에서 치료를 받은 뒤에 의료비를 보험사에 청구하여 비용을 환급받을 때, 본인부담금에 해당하는 비용은 본인이 부담해야 한다는 의미입니다. 과거에는 따로 본인부담금이 없었기에 의료비를 전액 보장받을 수 있었는데 여기에는 몇 가지 문제가 있었고, 보험사는 보장 방식을 변경하게 되었습니다. 본인부담금이 없었을 때 의료비를 100% 보장받는다는 것을 이용하여 일명 의료쇼핑을 하는 사람이 많았기 때문입니다.

이렇게 보장을 악용하는 가입자가 많아지면서 보험사의 손해율이 높아졌고, 정직한 가입자들이 피해를 입게 되면서 이를 해결하고자 책정한 것이 바로 본인부담금입니다. 그리고 본인부담금이 책정되는 것뿐만 아니라 실손보험이 표준화되며 모든 상품의 보장내용이 동일하다는 것도 새롭게 바뀐 내용입니다. 그래서 보험 가입 시 따로 전문 설계사를 통해 가입할 필요 없이 직접 가입을 진행하는 사람이 많습니다.

보장은 따로 설계하지 않아도 되고, 납입료를 기준으로 적절한 상품을 찾으면 되므로 가입이 복잡하지 않기 때문입니다. 납입료는 실제로 견적을 내어 비교해 보는 것이 좋은데, 이때 추천하는 것은 실손보험 비교사이트입니다. 예상 보험료를 산출하고 비교할 때 일일이 계산하는 것보다 비교사이트를 이용하면 더 빠르고 수월한 데다 납입료도 절약할 수 있습니다.

실손보험이 몇 차례 개정되면서 본인부담금이 적용되었다는 것 외에도 변경된 사항이 있습니다. 바로 본인부담금 비율입니다. 본인부담금 비율은 모든 항목에 10%씩 책정되었는데, 보험이 개정되면서 급여항목에 10%, 비급여항목에는 20%가 적용됩니다. 예전에는 본인부담금 없이 전액 보장을 받을 수 있었다는 것이 장점이지만, 대신 보험료가 비싼 편이었습니다. 실손보험은 평소에 병원 치료를 자주 받는다면 꼭 가입해 둬야 하는 보험인만큼 이러한 내용을 잘 확인해 둘 필요가 있습니다.

그리고 몸이 건강하고 나이가 젊을 때 가입할수록 보험료가 저렴하게 책정되므로 미리 가입하는 것이 좋습니다. 나이가 들어서 몸이 아프거나 복용 중인 약이 있다면 가입이 쉽지 않기 때문입니다. 그래서 나이가 많은 가입자를 위한 고령자 보험이나 질병 이력이 있어도 가입할 수 있는 유병자 보험으로만 가입해야 합니다. 이러한 유형은 일반 실손보험과 비교하면 심사 기준이 완화되어 가입이 수월하다는 것이 장점입니다. 대신 보장 범위가 좁고 보험료는 높게 책정되어 부담이 커질 수 있다는 점에 유의해야 합니다.

실손보험은 현재 갱신형으로만 가입할 수 있으며, 1년에 한 번씩 보험이 갱신됩니다. 또한 15년마다 재가입 시기가 다가오는데, 이렇게 재가입을 통해 최대 100세 만기까지 유지할 수 있습니다. 이 과정에서는 특정 질병이 발병한다고 해도 가입에 큰 문제가 없으며, 재가입 시 제한되는 일이 없습니다. 그러나 보험에 가입하지 않은 채 질병에 걸리면 신규로 가입해야 할 때 가입이 어려워집니다. 따라서 보험에 가입하려고 한다면 가능한 서둘러서 가입하는 것이 바람직합니다.

특히 실손보험은 가입 후 바로 보험금을 청구할 일이 없다고 해도 큰 손해는 아니며, 오히려 혜택을 받을 수 있다는 점이 장점입니다. 만약 보험에 가입한 뒤에 2년 동안 보험금을 청구한 이력이 없다면 보험료를 10% 정도 할인받을 수 있기 때문입니다. 실손보험 가입을 앞두고 있다면 이와 같은 혜택을 최대한 활용하여 실속 있는 보장을 챙길 수 있었으면 합니다. 그리고 새롭게 개정된 실손보험의 조건이 좋다고 판단하여 기존 보장을 해지하고 신규로 가입하려고 할 때는 주의할 사항이 있습니다.

바로 기존 보험을 해지하고 새롭게 가입했다가 다시 원래대로 되돌릴 수 없다는 것입니다. 그래서 어떤 보장으로 어떻게 구성했을 때 본인에게 가장 적합하고 유리한지 신중하게 생각해서 가입해야 합니다. 실손보험은 다른 보장성 보험과 비교하면 보험료가 저렴한 편이지만, 가입자에 따라서 보험료 차이가 발생할 수 있으니 이 부분까지 고려해서 가입하면 좋습니다. 조금 더 저렴한 보험을 찾기가 수월하기 때문입니다. 그리고 보험료를 기준으로 알아보면서 부지급률까지 알아둘 필요가 있습니다.

실손보험에서 말하는 부지급률은 보험금을 청구했을 때 지급이 거절된 비율을 의미합니다. 부지급률이 높다는 것은 그만큼 청구가 거절된 사례가 많다는 뜻입니다. 그래서 부지급률이 높은 곳은 피하는 것이 좋은데, 지급이 거절된 이유가 무엇인지에 따라서 조금씩 달라질 수 있습니다. 가입자가 약관에 명시되어 있지 않은 항목을 청구해서 지급이 거절되는 사례도 있기 때문입니다. 따라서 이러한 사항을 바탕으로 본인에게 맞는 보험사를 선택하는 데 참고해 두는 것이 좋습니다.

그리고 실손보험은 병원에서 치료를 받은 뒤에 바로 이를 청구해서 보장받아야 하는 만큼 보험금 청구 횟수가 많습니다. 즉, 보험금을 청구할 때 절차가 복잡하지 않고 간편한 곳을 선택해야 한다는 뜻입니다. 요즘은 소액의 보험금을 청구할 때 모바일로 간단하게 진행할 수 있는 곳이 많습니다. 이때 필요한 서류인 입원 확인서와 퇴원 확인서, 진료 확인서나 병원 영수증 등은 촬영하여 모바일로 전송할 수 있어서 더욱더 편리합니다. 이렇게 서류를 제출하면 몇 가지 심사를 거친 후에 최종 보장을 받게 됩니다.

그런데 만약 보험 심사 과정이 길어지고, 이 과정에서 보장이 필요한 상황이라면 보험금 선지급제도를 활용해 볼 수 있습니다. 해당 제도는 나중에 받게 될 보험금의 약 70%를 먼저 받는 방법으로, 급하게 보장이 필요할 때 활용하기 좋습니다. 특히 경제적인 어려움을 겪는 상황이라면 이러한 제도가 큰 도움이 됩니다. 단, 선지급제도를 활용해서 보험금을 받을 때는 보험사마다 받을 수 있는 금액, 보장 기준 등이 다를 수 있다는 점에 유의해야 합니다.

보험에 가입할 때 일반적으로 사람들 대부분이 중요하게 생각하는 것은 보험료입니다. 필요한 보장으로 구성하고, 본인에게 적합한 상품을 찾았다고 해도 매달 내야 하는 보험료가 부담된다면 해당 보장을 유지하기가 어렵습니다. 실손보험은 보험료 부담이 큰 보험은 아니지만, 조금 더 부담을 줄이고자 한다면 다이렉트보험 가입을 추천합니다. 다이렉트보험 가입은 전문 설계사 없이 본인이 직접 보장을 설계하고 구성하여 보험에 가입하는 것입니다.

실손보험은 표준화가 되면서 보장 항목이 단순화되어 따로 설계할 필요는 없습니다. 그러나 가입자의 나이, 가족력 등의 기준과 상황에 따라서 추가해야 하는 특약 내용이 달라지면서 보험료에도 차이가 발생합니다. 그래서 정확하게 가입자 본인을 기준으로 했을 때 보험을 어떻게 구성하는지가 중요한 것입니다. 이렇게 설계사 없이 가입을 준비하면 몇 가지 어려운 부분이 있을 수 있으나, 보험비교사이트를 참고하면 도움을 받을 수 있습니다. 이렇게 하면 설계수수료나 사업비가 들지 않아서 보험료를 훨씬 더 절약할 수 있는 데다 가입도 편리합니다.

보험 비교사이트는 말 그대로 다수의 보험 상품을 비교하고 예상 견적을 내 볼 수 있는 사이트입니다. 다이렉트보험에 가입할 때는 모든 과정을 본인이 직접 진행해야 하기에 어느 정도 도움이 필요합니다. 그런데 비교사이트를 활용하면 사이트 내에서 궁금한 점을 문의할 수 있고, 본인에게 맞는 보장을 찾기가 수월하므로 혼자서 가입을 진행할 때 추천하는 방식입니다. 여러 보험사의 상품을 일일이 알아보려면 시간도 많이 걸리고 복잡할 수 있지만, 비교사이트를 활용해서 가입하면 가입이 어렵지 않습니다.

참고로 비교사이트를 고를 때는 최대한 많은 보험사와 제휴를 맺은 곳을 선택하는 것이 좋습니다. 실손보험에 가입해서 보장받을 수 있는 항목은 세 가지입니다. 입원비, 통원비, 약제비 항목에는 앞서 설명한 것처럼 본인부담금이 적용되며 공제금액도 적용된다는 점에 유의해서 가입해야 합니다. 그리고 추가할 수 있는 특약으로는 도수치료특약, 주사치료특약, 자기공명영상진단 세 가지가 있습니다. 특약은 모두 비급여항목으로 구성되어 있으며, 가입자에 따라 모두 추가하거나 일부만 추가할 수 있습니다.

예전에는 비급여항목에 해당하는 보장이 모두 주계약에 포함되어 있었습니다. 그래서 따로 추가하지 않고 보장받을 수 있었지만, 현재 실손보험은 특약을 따로 추가하는 방식으로 변경되었습니다. 실손보험의 특약은 세 가지를 모두 추가해도 전체 보험료에 큰 영향을 미치지 않습니다. 무엇보다도 특약이 모두 실생활에서 활용도가 높은 항목으로만 구성되어 있어서 한 번에 세 가지를 모두 추가해두면 실질적인 도움이 됩니다. 나이가 많거나 질병 이력이 있어서 일반 실손보험으로 가입하지 못하고 고령자 또는 유병자 실손보험으로 가입하면 특약을 추가할 수 없습니다.

해당 유형이 일반형 실손보험보다 보장 범위가 좁다는 것은 바로 이러한 이유 때문입니다. 그래서 일반형 실손보험에 가입할 수 있을 때 추가할 수 있는 특약을 모두 준비해 두는 것을 권장합니다. 실손보험으로 보장받을 수 있는 또 다른 항목은 응급실 이용료입니다. 이는 응급실을 이용했을 때, 이것이 응급상황인지 혹은 비응급상황인지에 따라서 보장에 차이가 발생합니다. 개정된 이후의 실손보험으로 가입하면 응급상황일 때만 응급실 이용료가 보장됩니다.

이때 이용한 의료기관의 규모는 보장내용과 큰 관계가 없지만, 비응급상황에서 응급실을 이용했다면 이용한 병원의 규모에 따라서 보장받을 수 있는 범위가 달라집니다. 그리고 비응급상황일 때 종합병원 응급실을 이용했다면 이는 보장받을 수 있지만, 대학병원일 때는 보장하지 않는다는 점도 참고해야 합니다. 물론 가장 중요한 보장은 실손보험의 주계약 항목 세 가지이므로 주계약 항목에 중점을 두고 살펴보는 것이 좋습니다.

실손보험에서 입원비 항목은 최대한도가 5천만원입니다. 여기에 급여항목은 최대 90%, 비급여항목은 최대 80%까지 보장됩니다. 그리고 병실은 그 종류에 따라서 급여항목과 비급여항목으로 구분되므로 이를 잘 알아둬야 합니다. 예전에는 2인실 병실이 비급여항목이었으나 현재 급여항목으로 변경되었습니다. 이렇게 실손보험의 보장 범위가 확대되면서 혜택의 범위 역시 넓어지고 있다는 점을 고려해서 보장을 준비하면 됩니다

통원비는 치료를 받을 때 본인부담금과 공제금액 두 가지 중에서 금액이 더 큰 것을 차감하고 지급합니다. 그리고 이용한 병원의 종류에 따라서 공제금액이 달라집니다. 병원은 크게 의원, 일반병원, 종합병원으로 구분하며, 구분 기준은 입원 병상의 규모입니다. 가장 규모가 작은 의원은 공제금액이 1만원, 다음으로 큰 일반병원은 1만5천원, 규모가 가장 큰 종합병원은 2만원입니다. 그런데 의료비가 공제금액보다 더 적게 나왔을 때 이는 보장되지 않아서 본인이 부담해야 합니다.

약제비 역시 본인부담금과 공제금액이 모두 적용되며, 둘 중 더 큰 금액을 차감하고 보장받게 됩니다. 약제비의 공제금액은 8천원인데, 실제 비용이 8천원 미만일 때는 가입자가 이를 직접 부담해야 합니다. 그리고 통원비와 약제비는 보험사의 종류에 따라서 한도에 차이가 발생한다는 점에 유의해서 두 보험사의 차이를 알아두는 것이 좋습니다. 손해보험사와 생명보험사는 전체 한도에 차이가 있지는 않지만, 세부 사항에 조금씩 차이가 있으니 활용도가 높은 상품을 선택해야 제대로 보장을 받을 수 있습니다.

실손보험에서 추가할 수 있는 특약 세 가지는 도수치료, 주사치료, 자기공명영상진단에 해당하는 MRI와 MRA입니다. 도수치료는 1년에 50회 한도로, 비용은 350만원까지 보장받을 수 있습니다. 주사치료 역시 1년에 50회, 한도는 250만원까지 보장됩니다. 이때 미용목적의 주사치료는 보장에서 제외됩니다. 자기공명영상진단은 횟수 제한은 없고, 1년에 300만원 한도로 보장받을 수 있습니다.

실손보험은 이렇게 살면서 꼭 필요한 항목으로만 구성되어 있는 보험이므로 미리 가입해서 대비하는 것이 무척 중요합니다. 단, 중복보장은 받을 수 없으니 이 부분에 중점을 두고 가입해서 필요할 때 든든하게 보장받을 수 있기를 바랍니다.

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