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치아보험은 치아에 문제가 발생해서 치과치료가 필요할 때, 치료비를 보장해서 경제적인 문제로 치료를 포기하거나 미루는 일이 없도록 돕는 보험입니다. 치아는 조금이라도 이상 증상이나 통증이 있을 때 바로 적절하게 치료하지 않으면 상태가 심각해져서 더 큰 문제를 초래할 수 있습니다. 또한 이미 손상된 치아는 원래대로 되돌릴 수 없으므로 처음부터 제대로 치료를 받아야 합니다. 이러한 문제를 방지하기 위해 정기적으로 치과검진을 받고, 미리 치아보험을 준비해서 치료비 부담을 덜고 치아건강을 지킬 수 있도록 대비하는 게 좋습니다.

그런데 이렇게 중요한 치과치료 비용이 이토록 높은 데는 이유가 있습니다. 바로 치과치료 대부분이 비급여항목에 해당하기 때문입니다. 이는 치료비를 병원에서 책정하는데, 병원마다 비용 차이도 크고 비싼 편이라서 보장 없이 개인이 해결하기는 쉽지 않습니다. 보험으로 혜택을 받을 수 있는 급여항목도 존재하지만, 보장받을 수 있는 범위가 넓지 않고, 비급여항목의 비율이 더 높습니다. 보통 치과치료가 아닌 다른 의료항목은 실비보험에 가입하는 것으로 의료비를 보장받을 수 있으나 치과치료 항목은 실비보험으로도 보장받을 수 없습니다.

국민건강보험으로 보장받을 수 없는 비급여항목의 보장을 위해 실비보험에 가입하듯, 치과치료 보장을 위해서 따로 치과보험에 가입해야 합니다. 약간의 차이는 있겠지만, 치아 1개를 치료하는 데 드는 비용은 약 60만원 정도로 알려져 있습니다. 이뿐만 아니라 전체 외래 진료비 중 치과치료가 30%를 차지할 만큼 높은 수치인만큼 비용 부담이 클 수밖에 없습니다. 상황이 이렇다 보니 시간이 갈수록 치과치료에 대비해서 치아보험 가입자가 증가하고 있습니다.

이렇게 가입자가 많아지면서 자연스럽게 여러 보험사에서 치아보험을 출시했는데, 같은 치아보험이라도 상품마다 보장받을 수 있는 내용이나 한도가 모두 다르므로 가입하려고 하는 상품 위주로 꼼꼼하게 알아봐야 합니다. 그리고 보험료를 저렴하게 설정하기 위해 한도를 낮추다 보면 실질적인 보장을 받기 어려우니 본인에게 꼭 필요한 보장을 챙기면서, 보험료 부담을 덜어낼 방법을 찾는 게 가장 좋습니다. 실속 있는 치아보험 보장은 어떤 유형을 선택하는지에 달려 있습니다. 치아보험 유형은 진단형과 무진단형 두 가지로 나눌 수 있는데, 유형에 따라서 준비해야 하는 내용이 달라집니다.

진단형 치아보험은 보험에 가입하기 전에 병원에서 치아 검진을 받고 해당 결과를 보험사에 제출한 뒤, 심사를 통해 가입할 수 있습니다. 이때 심사 결과에 따라서 가입에 제한이 있다면, 진단형으로는 가입할 수 없게 됩니다. 무진단형 치아보험은 말 그대로 진단을 받을 필요 없이 보험사에 몇 가지 사항만 알리면 비교적 간단하게 가입할 수 있습니다. 그리고 보험료도 저렴한데, 대신 면책기간과 감액기간이 책정되어 있어서 보장 개시까지 시간이 소요됩니다.

보험 가입 후 면책기간에는 진단 또는 치료를 받아도 보장을 받을 수 없고, 감액기간에는 보장 한도금액만큼 지급하지 않으며 감액된 금액을 받게 됩니다. 여기에 치과치료 종류에 따라서 1년에 받을 수 있는 치아 보장 개수에 제한이 있다는 점도 알아둬야 합니다. 무진단형 치아보험은 진단형보다 가입은 쉽지만, 이렇게 여러 가지 제도를 통해서 보장에 어느 정도 제한을 둔다는 게 특징입니다. 이는 보험 가입 후 가입자가 보험금을 무분별하게 청구하지 못하게끔 정해둔 기간인 셈입니다.

일반적으로 면책기간은 최대 6개월 정도로 정해져 있고, 감액기간은 1~2년 정도인데, 보험사마다 조금씩 차이는 있습니다. 상품에 따른 기간 차이, 적용되는 진료 종류 등을 자세히 살펴봐야 보장을 제대로 활용할 수 있습니다. 만약 무진단형 치아보험에 가입할 계획이라면, 먼저 보험사마다 상품 보장 내용이 어떻게 다른지 자세히 비교하고, 가능한 감액기간은 짧으면서 치료할 수 있는 치아 개수가 많은 상품을 선택하는 게 현명한 방법입니다.

설명했듯 무진단형 보험은 가입조건이 까다롭지 않습니다. 보험사에 알려야 하는 사항은 최근 치아검사나 치료, 수술받은 이력이 있는지에 관한 내용입니다. 구체적으로는 틀니 사용 여부, 치아 상실에 관한 수술 여부, 치과검사 여부 등이 있습니다. 진단형 보험은 가입 전에 심사를 거쳐야 하므로 가입이 쉽지 않고, 보험료도 상대적으로 더 비싸지만, 대신 면책기간과 감액기간이 적용되지 않아서 바로 보장을 받을 수 있다는 게 장점입니다.

그리고 1년에 치료받을 수 있는 횟수에 제한이 없으므로, 두 가지 유형 중에서 어떤 보장이 조금 더 유리한 조건으로 적용될지 잘 알아보는 게 중요합니다. 이렇게 해서 치아보험 유형을 선택한 뒤에는 갱신 여부를 따져보고 갱신형과 비갱신형 중 한 가지를 선택해야 합니다. 갱신형 보험은 보험 갱신 시점에 보험료가 인상될 수 있는 상품이라서 만기까지 긴 상품일 때 보험료 부담이 커질 수 있음에 유의해서 가입하는 게 좋습니다. 그래서 초기 보험료는 저렴하게 시작하므로 보장 만기를 짧게 설정할 때 유리하게 작용할 수 있습니다.

비갱신형 보험은 갱신형과 다르게 초기 보험료가 높은 편이라 부담이 될 수 있지만, 만기 시점까지 보험료 변동이 없으니 길게 봤을 때는 비갱신형을 선택하는 게 보험료 측면에서 도움이 됩니다. 갱신형 치아보험과 비갱신형 치아보험은 보험료 납부에도 차이가 있습니다. 갱신형은 만기시점까지 계속 보험료를 내야 하지만, 비갱신형은 만기보다 납부기간을 더 짧게 설정해서 시간이 지나도 보험료 부담 없이 보장만 받게끔 설정할 수 있습니다.

나이가 들어서 여러 가지 이유로 경제활동을 중단하게 되면 그 이후 매달 고정지출로 나가는 보험료를 감당하기가 힘들어지는데, 납부가 일찍 끝나도록 설정하고 일정 시기가 지나면 안정적으로 보장만 받을 수 있어서 좋습니다. 그런데 갱신형 보험이라고 해서 무조건 단점만 있는 것은 아닙니다. 앞서 언급한 것처럼 단기간 보장받기를 원할 때는 갱신형이 좋습니다. 특히 가입자 나이가 많을 때는 만기까지 기간이 그렇게 길지 않으므로 가입 시점의 저렴한 보험료 혜택을 잘 활용하여 필요한 보장만 받을 수 있습니다.

보험은 만기를 어떻게 설정하는지에 따라서 보험료가 완전히 달라집니다. 만기가 길어지는 만큼 매달 내야 하는 보험료가 높아지므로, 본인이 정한 만기에 따라 적절한 유형이 달라진다는 것입니다. 예를 들어서 만기를 10년으로 정했다면 만기까지 기간이 길지 않아서 갱신형을 선택하는 게 좋습니다. 하지만 20년으로 더 길게 잡았을 때는 비갱신형이 유리할 수 있습니다. 물론 개인 상황과 기타 조건에 따라 적합한 유형이 달라질 수 있다는 점을 고려해서 본인에게 맞는 것을 선택해야 합니다.

이때 따져봐야 하는 요소는 나이, 성별, 가족력, 건강 상태 등이며, 여기에 경제 상황 등을 바탕으로 어려움 없이 보험료를 낼 수 있을지에 관한 것까지 포괄적으로 생각해보는 게 좋습니다. 그리고 치아보험의 만기는 단순히 보험료에만 영향을 미치는 게 아니라, 계약이 종료된 뒤에 새로 가입하는 것과도 관련이 있습니다. 만약 만기 후에 치아 통증이나 이상이 발생하면 이것으로 인해 보험에 가입하는 게 어려워지기 때문입니다.

이처럼 가입자에게 질병 이력이 있을 때나 나이가 많을 때는 보험 가입에 제한이 있어서 최대한 적정 가입 시기를 놓치지 않게끔 미리 정보를 알아보고 준비해야 합니다. 무엇보다도 치과치료를 받으면서 보험에 가입하기가 어렵고, 치료가 끝난 뒤에도 바로 가입할 수는 없기 때문입니다. 유병자 전용 보험에 가입할 수 있다고 해도 기존에 가입했던 보험과 비교하면 보장범위나 보험료에 차이가 발생할 수밖에 없습니다. 다시 말해서, 가입자의 나이가 어리면 어릴수록 보험료가 더 저렴해진다는 의미입니다.

보장 만기에 따른 보험료 차이, 갱신 여부와 기타 사항에 관해 꼼꼼하게 알아봤다면, 그다음은 세부적인 보장 내용을 각각 비교해 보는 게 좋습니다. 치아보험 중 어떤 상품에는 주계약에 보존치료와 보철치료 보장내용이 모두 포함되어 있는데, 이러한 세부 보장과 한도가 상품마다 다르기 때문입니다. 보통 치아보험에서 보철치료에 해당하는 치료를 받을 때, 기간에 따라 치료할 수 있는 치아 개수가 정해져 있습니다. 그러나 보철치료를 개수 제한 없이 무제한으로 보장하는 상품도 있으니 유리한 보장 조건을 위해 잘 파악해두는 게 좋습니다.

치아보험은 충치나 기타 원인으로 인한 문제는 보장하지만, 상해가 원인인 경우, 무진단형 치아보험에서는 이를 보장하지 않습니다. 보험에 가입해서 보장을 준비해도 이렇게 정작 중요한 부분을 놓치면 보험에 가입하는 의미가 없습니다. 그래서 어떤 상품에 가입하든 약관을 정확하게 파악해 두는 게 중요합니다. 또한 약관에 나오는 보험 전문용어나 의학용어 등이 생소해서 복잡하게 느낄 수 있으므로, 자주 접하게 될 기본적인 단어는 미리 알아두는 게 현명한 방법입니다.

그중에서도 특히 보존치료와 보철치료에 관한 내용은 더 눈여겨봐야 합니다. 치아보험의 기본이자, 보장 구성에 있어서 빼놓을 수 없는 부분이기 때문입니다. 보존치료는 쉽게 말해서, 충치 등으로 치아에 문제가 있을 때, 치아의 상한 부분만 치료하는 것으로 치아 제거를 피하는 방식을 말합니다. 그리고 보존치료 시, 각종 충전재를 사용하게 되는데, 종류에 따라 급여항목과 비급여항목을 나눠서 살펴볼 수 있습니다.

충전 재료에서 급여항목에 해당하는 것 중 국민건강보험으로 보장받을 수 있는 항목은 아말감과 글래스아이오노머 두 가지입니다. 기존에는 아말감을 주로 사용했는데, 접착력이 좋지 않아서 최근에는 글래스아이오노머를 많이 사용합니다. 그런데 자연치아처럼 색상이 자연스럽고 충치를 억제하는 데도 효과적이라는 게 최대 장점인 글래스아이오노머는 역시나 내구성과 접착력은 좋지 않은 편입니다. 결국 이러한 이유로 치료 시 레진을 선택하게 되는 것입니다. 레진은 자연스러운 색상에 아말감과 글래스아이오노머의 단점을 보완하여 접착력과 내구성이 좋아서 가장 많이 사용하는 충전재입니다.

레진 다음으로 흔하게 쓰이는 충전재는 세라믹과 금입니다. 가격 부담이 조금 있기는 해도 내구성이 우수하고 그만큼 오래 유지할 수 있다는 장점이 있습니다. 대신 색상 문제로 인해 겉으로 보이는 위치보다 안쪽 치아, 어금니에 주로 사용하고 자연스러운 색상에 내구성과 접착력이 좋은 세라믹을 앞쪽 치아에 많이 사용합니다. 이렇게 충전재를 사용해서 손상된 치아를 치료하는 것을 보존치료라고 합니다.

보철치료는 본래 치아를 상실했을 때 인공치아를 사용해서 이 부분을 치료하는 방식이며, 임플란트, 브릿지, 틀니가 가장 흔하고 대표적입니다. 보존치료보다 비용 부담이 크지만, 자연치아와 가장 흡사하고 내구성이 뛰어난 임플란트는 인공치아를 잇몸에 고정하는 치료입니다. 치료에 시간이 오래 걸리고 그만큼 기술력도 필요한 데다 높은 비용이 부담될 때는 브릿지 치료를 고려해 볼 수 있습니다.

브릿지는 치아를 발치했을 때 발치한 부위 양옆 치아를 지지대처럼 이용해서 다리를 잇듯 치료하는 방식인데, 임플란트보다 유지 기간이 짧고, 지지대로 활용할 수 있는 치아가 많이 없을 때는 선택하기 어려운 치료입니다. 임플란트와 브릿지 치료가 모두 어려운 상황에서는 틀니를 선택할 수 있습니다. 치료와 제작 기간도 그렇게 길지 않고, 비용도 저렴하지만 대신 약간의 이물감이 있다는 점과 낮은 내구성이 단점입니다.

다양한 보존치료와 보철치료는 환자 치아 상태에 맞춰서 적절하게 선택하는 게 가장 좋습니다. 그리고 장점이 많지만, 치료비 부담을 선뜻 선택하기 어려운 치료는 치아보험으로 보장받으면 부담을 덜어내고 치료받을 수 있습니다. 같은 치아보험도 상품에 따라서 보장 범위, 한도, 치료할 수 있는 치아 개수에 차이가 있으니 가입자에게 가장 적합한 상품을 선택해서 가입해야 합니다. 보통 나이가 들면서 보철치료를 많이 받기는 해도, 요즘은 젊었을 때부터 보장에 제한이나 구분 없이 보존치료와 보철치료를 모두 받을 수 있게 설정하는 것을 권장합니다.

가입자의 나이가 많다면 특히 보철치료에 더 중점을 두고, 보장에 제한이 없도록 확실하게 준비하는 게 좋습니다. 보험료 부담을 덜기 위해 보장한도를 줄이기보다는 다이렉트 치아보험에 가입하는 방법으로 쉽고 빠르게 가입하면서 보험료까지 적절하게 구성해 보기를 바랍니다.

다이렉트 보험 가입 방식은 보험 설계사 없이 가입자가 직접 정보를 찾아보고 가입하여 수수료 없이 가입할 수 있다 보니 그만큼 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다. 이렇게 저렴한 보험료로 필요한 보장을 모두 챙길 방법이 있으므로 꼼꼼하게 알아본 뒤에 가입해서 언제든 발생할 수 있는 치아 문제에 대비하기 바랍니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.

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