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치매보험가격 확인과 동양생명 치매보험 및 KB 치매보험 보장 체크

치매간병보험은 노인에게 발병하기 쉬운 치매 등의 질환으로 진단받았을 때 보상하는 상품입니다. 그리고 치매 외의 질병이나 상해로 간병이 필요한 상황에서도 보장받을 수 있습니다. 특히 치매에 걸리면 혼자서 살아가기 어렵고, 경제활동이 불가능해지면서 많은 의료비와 간병비를 감당하기 어려워집니다.

결국 가장 가까운 가족이 이를 부담하게 되며, 상황에 따라서는 치료 자체가 불가능해질 수 있습니다. 이러한 이유로 해당 상품은 꾸준히 수요가 증가하고 있습니다. 치매는 아직까지 완치할 수 있는 방법이 개발되어 있지 않습니다.

증상의 진행속도를 늦추는 것만이 유일한 치료이기에, 오랜 기간 많은 비용이 들 수밖에 없습니다. 노인성 질환 중 가장 대표적이지만, 최근 젊은 층에서의 발병률도 증가하고 있습니다. 이렇게 젊을 때 치매진단을 받으면, 노년기에서의 발병보다 더 긴 시간 고통받게 됩니다.

더 많은 비용도 필요해지며, 이에 대한 대비는 미리 해 두어야 합니다. 우리나라는 이제 머지않아 초고령화 시대에 접어들게 됩니다. 노인 부양문제가 사회적인 문제가 되고 있는 상황에서, 치매로 인한 부양비 문제는 더욱 심각합니다.

이에 국가에서도 책임제를 통하여 치매로 인한 다양한 비용 문제를 해결하겠다고 발표하기도 했습니다. 치매안심센터, 치매 안심병원의 확충이 이루어졌으며, 비용 부담이 큰 진단검사도 급여화함으로써, 의료비 부담을 줄이고자 하는 정책을 펼치고 있습니다.

이러한 사회분위기에 발맞추어 보험사에서도 치매간병보험의 보장 범위 및 만기의 확대, 가입 연령대의 확충 등을 통한 다양한 상품을 출시하고 있습니다. 과거에는 중증 이상의 치매에 대해서만 보장하던 것에서, 지금은 경증 치매에 대해서도 보장받을 수 있도록 약관이 개정되고 있습니다.

이렇게 과거에 비해 혜택이 다양해지면서 가입률도 증가하고 있습니다. 중앙치매센터의 2018년도 발표에 따르면, 65세 인구 10명 중에서 1명은 치매를 앓고 있는 것으로 나타났습니다.

그리고 60세 이상 환자는 2018년 77만명이었지만, 2040년에는 무려 220만명까지로 증가할 것으로 내다보고 있습니다. 이는 과거 예상한 증가속도에 비하여 훨씬 빠른 것입니다. 이렇게 빨라진 속도만큼이나 충분한 개인별 대비책 역시 신속히 마련되어야 합니다.

치매는 뇌에 발생하며, 정신적인 면과 기억력 부분에 큰 영향을 끼칩니다. 이는 알츠하이머와 혈관성으로 나뉩니다. 알츠하이머의 초반 증세는 건망증과 같이 가벼운 기억장애 정도로 시작하지만, 점점 증상이 심각해지는 것이 특징입니다.

반대로 혈관성은 갑자기 발병하고 확실한 증상을 보입니다. 치매환자의 72%는 알츠하이머이며, 사람에 따라 증상에는 차이가 있습니다. 보통 치매는 초기, 중기, 말기의 3단계로 나뉘고 있습니다. 치매간병보험에서는 일반적으로 알츠하이머와 혈관성 모두를 보장합니다.

그런데 간혹 알츠하이머에 대해서만 보장하는 상품도 있으므로 주의하여 살펴보아야 합니다. 치매는 치료에 발생하는 의료비도 생각해야 하지만, 간병비도 함께 고려해야 합니다. 중증치매부터는 환자가 독립적인 생활이 불가능해지므로, 전문 간병인을 통해 도와야 합니다.

그런데 치료비만 해도 많은 비용이 드는데 간병인 비용까지 마련해야 한다면 큰 부담이 아닐 수 없습니다. 결국 이를 절감하기 위해 가족이 이 역할을 대신하게 됩니다. 하지만 체력적으로도 힘들고 정신적인 스트레스도 너무 커 이로 인한 가정불화가 발생하는 경우도 상당수입니다.

결국 가족이 와해되기도 하고 극단적인 선택을 하는 등 돌이킬 수 없는 상황이 발생하기도 합니다. 이에 미리 대비하여 간병인을 고용할 수 있는 자금을 마련해 두는 것이 좋습니다. 치매간병보험에 가입할 때는 사전에 CDR 척도에 대해서도 알아두어야 합니다.

이 척도에 따라 보장하기 때문입니다. 사회기능이나 인지기능을 측정하여 치매의 진행 수준을 확인하는 기준입니다. 보험에서는 보통 신경과나 정신건강의학과 전문의의 진단으로 인한 결과여야 정확한 것으로 판단하여 보상하고 있습니다.

보험을 통해 제대로 보장받기 위해서는 이 기준에 대해 잘 알아두어야 하며, 등급별 증상도 기억해 두는 것이 좋습니다. CDR등급은 총 5등급으로 나뉩니다. 1등급은 경도 치매입니다. 기억장애로 일상생활에 불편이 생기는 정도이지만, 거의 정상적인 활동이 가능합니다.

이에 본인이나 주변에서 눈치를 채지 못하고 넘기게 되는 수준입니다. 2등급은 중등도 치매를 말합니다. 외출 등 가벼운 활동은 가능하지만, 시간에 대한 인지능력이 떨어지게 됩니다. 3등급부터는 중증치매에 해당합니다. 대소변을 못 가리는 등 일상생활이 어려워지게 됩니다.

4등급은 심각단계의 치매로 자신의 이름에만 겨우 반응하는 수준이 됩니다. 5등급은 말기 단계 치매이며 자기 자신에 대한 인지조차 불가능해집니다. 일반적으로 1~2등급은 경증 치매로 구분하고 3~5등급은 중증치매로 분류하고 있습니다.

치매간병보험에서는 경증 치매에 대해 중증보다 다소 낮은 보장을 하고 있습니다. 이전에는 경증에 대해서는 아예 보장을 하지 않는 경우가 많았습니다. 하지만 요즘은 경증부터도 진단비를 받을 수 있는 상품이 많이 출시되고 있습니다.

일반적으로 치매검사를 받게 되면 경증으로 진단되는 경우가 대부분이므로, 이에 대한 진단비가 넉넉히 지급되는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 그리고 진단비도 중요하지만, 간병비 보장도 제대로 받기 위해서는 이에 대한 내용이 잘 되어 있는지 약관을 잘 살펴보아야 합니다.

치매간병보험은 보통 부모를 위하여 자녀가 가입해 주는 경우가 많습니다. 그런데 본인이 직접 가입해야 하기도 합니다. 이때 제대로 보장받기 위해서는 주변에 보험 가입사실을 알려둘 필요가 있습니다.

치매에 걸리면 보험에 가입한 것도 잊어버릴 수 있고, 기억하고 있다 해도 복잡한 청구 과정을 이해하지 못하여 지급받지 못하게 될 수 있기 때문입니다. 따라서 보험에 가입했다면 가장 먼저 가족에게 이를 알리고 제대로 청구할 수 있도록 해야 합니다. 이렇게 가입사실을 알리는 것과 함께 지정대리청구인 제도도 활용해야 합니다. 대리인으로 설정할 수 있는 범위는 직계가족 또는 3촌 이내의 친족입니다. 대리인으로 지정된 사람은 가입자를 대신하여 보험금을 청구할 수 있습니다.

보험사에서는 계약자, 피보험자, 수혜자까지 모두 같은 사람이라면 이 제도에 대해 안내하고 있습니다. 그런데 이는 의무가 아니기에 해당 설명이 누락되는 경우도 꽤 많습니다. 통계에 따르면, 이렇게 대리인을 지정하고 있는 비율은 전체의 6.3%에 지나지 않는 것으로 조사되었습니다.

결국 보장을 확실하게 받기 위해서는 해당 제도에 대해 가입 시 먼저 알아두어야 하고 적극 활용해야 합니다. 만일 가입 시 누락했다 해도, 추후에 설정하는 것도 가능하니 참고하여 지정해 두기 바랍니다.

치매간병보험은 상품별 보장 범위나 금액, 기간이 다릅니다. 따라서 자신에게 적합한 내용으로 설계해야 합니다. 납입료도 본인의 경제상황에 맞아야 합니다. 이렇게 내용을 자신에게 맞도록 가입하기 위해서는 보험비교사이트를 통한 온라인 다이렉트보험에 가입하는 것이 좋습니다.

보험은 주변 사람의 추천이나 설계사에게 위탁하여 가입하는 경우가 많습니다. 그런데 이렇게 되면 자신에게 중요한 보장은 빠지고 필요 없는 내용이 추가될 수 있습니다. 그리고 좋은 보장이 많다고 이것저것 다 추가하다 보면 지나친 보험료로 유지하기 어려워질 수 있습니다.

보험은 중도해지를 하게 되면 손해를 보는 것입니다. 보험료만 납입하고 보장을 받지 못하고 끝나기 때문입니다. 따라서 다이렉트보험을 통해 필요한 내용만을 설계하고 저렴하게 가입하여 꾸준하게 유지하는 것이 좋습니다. 보험료는 보장내용에 따라서도 달라지지만 갱신여부에 따라서도 달라집니다.

치매간병보험은 갱신형과 비갱신형 중 선택하여 가입할 수 있습니다. 갱신형은 일정 주기별로 보장이 갱신되고 보험료가 변동하는 유형입니다. 초반 보험료가 저렴하기 때문에 부담 없이 시작하기 좋으나, 갱신이 거듭되면서 보험료가 올라 부담이 점점 커질 수 있습니다.

비갱신형은 갱신형에 비하여 보험료가 높은 편입니다. 하지만 가입 시 책정된 보험료 변동 없이 쭉 만기까지 이어갈 수 있어 관리에 더 편리합니다. 이 두 형태는 보장기간, 가입시점에서의 가입자의 나이에 따라 장단점이 달라집니다.

따라서 자신의 나이와 보장받을 기간을 고려하여 선택해야 합니다. 젊을 때 치매간병보험을 준비한다면 비갱신형이 더 유리합니다. 비갱신형은 납부기간과 만기를 다르게 설정할 수 있다는 특징도 있습니다. 젊을 때 마련한다면, 소득이 있을 때 납부가 완료되도록 기간을 설정하는 것이 좋습니다.

가격 변동이 없으므로 보장을 안정적으로 유지하기에도 좋으며, 납부가 끝난 후에는 보험료 걱정 없이 보장을 이어갈 수 있습니다. 만일 나이가 40~50대라면 진단비를 받게 되는 시기가 좀 더 빨리 찾아올 수 있습니다. 따라서 이때는 갱신형에 가입하는 것이 유리합니다.

저렴한 초반 납부금액을 활용할 수 있기 때문입니다. 그리고 갱신주기가 긴 것을 선택하면, 납입료 인상을 그만큼 피할 수 있습니다. 환급금 유무에 따라서도 납입료는 달라집니다. 여기서는 만기환급형과 순수보장형 중 선택하게 됩니다.

만기환급형은 저축성보험이 추가된 형태로 볼 수 있는데, 납부 시 적립보험료를 함께 납입하여 이를 통해 환급금을 지급받는 구조입니다. 하지만 그만큼 더 많은 납입료를 내야 합니다. 반대로 순수보장형은 해지시나 만기 시 환급금이 발생하지 않습니다.

보장보험료만 납입하면 되므로 저렴하다는 것이 장점입니다. 이 두 가지 외에도 무해지환급형도 있습니다. 납입기간만 잘 유지하면 환급금이 발생하는 형태입니다. 단, 납입기간 도중 해지하면 환급금이 지급되지 않는다는 점에서 만기환급형과 다릅니다.

정상적으로 납입하면 환급금이 발생하지만 만기환급형에 비하여 저렴하다는 장점이 있습니다. 유형별 특징을 잘 살펴보고 자신에게 적합한 형태를 선택하는 것이 좋습니다. 치매간병보험은 책임준비금, 중증질환 간병자금 지급 여부도 확인해 보는 것이 좋습니다.

책임준비금은 환자가 작고하면 유가족이 받게 되는 최소 위로금입니다. 그리고 치매진단 시 납입면제가 가능한지도 확인해야 합니다. 이 조건이 유연한 곳일수록 보험료 부담이 줄어들게 되므로 이 부분도 꼼꼼히 확인하여 선택하는 것이 좋습니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.

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