자동차보험은 사고로 인해 발생하는 여러 가지 피해에 관해 보상받을 수 있는 보장성 상품입니다. 이는 법정 의무계약이라서 차를 소유했다면 누구나 가입해야 합니다. 자동차보험의 보장 대상은 상대방 운전자입니다. 즉, 상대방의 인적피해와 물적 피해를 배상할 때 이러한 보험이 꼭 필요하므로 누구나 반드시 가입하도록 정해진 것입니다. 그리고 의무계약인 만큼 제때 가입하지 않으면 과태료의 대상이 될 수 있습니다. 자동차보험에 가입하면 사고로 인한 상대방의 피해를 배상하며, 몇 가지 특약을 추가하면 운전자 본인의 피해까지 보장됩니다.

운전하다가 교통사고가 발생했을 때 본인이 가해자의 입장이 될 수도 있지만, 반대로 피해자가 될 수도 있습니다. 그러므로 본인을 위한 보장까지 함께 준비해 둬야 합니다. 상대방을 위한 보장과 보험 가입자를 위한 보장을 모두 준비하면 어떤 상황에서도 든든하게 보장받을 수 있습니다. 단, 보험료 부담이 너무 커지지 않도록 적절하게 설계할 필요가 있습니다. 자동차보험은 1년 치 보험료를 한 번에 내야 하기에 기본적으로 보험료 부담이 큰 보험입니다. 그리고 보험료가 인상될 때마다 인상률이 높다는 점에 유의해야 합니다.

그런데 이러한 부분을 고려하지 않고 무조건 보험에 가입하는 것에만 중점을 두면 보험료 부담이 커져서 계약을 안정적으로 유지하기가 어려워집니다. 따라서 보험 가입 시 상품 정보를 꼼꼼하게 따져보고, 비슷한 상품을 두고 비교하여 본인에게 적절한 것을 찾는 과정이 중요합니다. 같은 자동차보험이라도 보험사에 따라 제공하는 할인특약 내용이 다르고, 보장 설계에 따라 범위와 한도에 차이가 있기 때문입니다.

자동차보험에서 상대방의 피해 보상을 위한 의무계약 항목에만 가입하는 것은 책임보험이라고 합니다. 여기에 특약까지 함께 구성해서 가입하는 것이 종합보험인데, 일반적으로 자동차보험에 가입할 때는 종합보험으로 가입하는 것이 좋습니다. 의무계약인 책임보험에는 대인배상1과 대물배상이 있습니다. 대인배상1은 교통사고로 상대방이 다쳤을 때 이를 보상하는 것입니다. 그리고 상대방의 부상뿐만 아니라 사망에 관한 부분까지 최대 1억5천만원 한도로 보상받을 수 있습니다. 이때 차에 함께 탄 사람이나 보행자의 피해배상도 함께 이루어집니다.

대인배상은 의무계약에 해당하는 대인배상1과 선택적으로 가입할 수 있는 대인배상2로 나뉩니다. 대인배상1은 상대방의 신체피해, 의료비를 보장합니다. 그런데 대인배상2는 더 많은 부분을 보장하는데, 의료비, 휴업손해비, 위자료, 장례비 등으로 다양합니다. 보통 대인배상1만으로 보장이 부족할 때 이를 보완할 목적으로 준비하는 대인배상2는 한도를 무한으로 설정해 두면 좋습니다. 사고 발생 시 대인배상2의 한도가 도움이 될 수 있기 때문입니다.

이렇게 대인배상2를 무한으로 가입해 두면 특정 상황에 법적 처벌을 면제받을 수 있어서 유용합니다. 이것은 교통사고처리특례법에 따라 형사처벌을 면제받는 것으로, 공소권이나 손해배상금이 없어지는 것입니다. 그런데 이는 모든 상황에 적용되는 것이 아닙니다. 12대 중과실로 인해 발생한 사고나 중상해 사고와 도주 운전 등 범법행위로 인한 사고와 관련한 문제는 보장받을 수 없습니다. 또한 어떤 상황에서든 중범죄에 해당하는 사고는 절대 보장받을 수 없다는 사실을 잘 알아둬야 합니다.

자동차보험에서 상대방의 인적피해를 보장하는 대인배상1과 대인배상2를 준비했다면, 다음은 대물배상을 준비할 수 있는데, 해당 항목으로 상대방의 재산 피해를 배상하게 됩니다. 최소한으로 가입해야 하는 한도는 2천만원으로 정해져 있고, 최대 10억원으로 설정할 수 있습니다. 자동차보험 가입자 중 상당수는 대물배상 한도를 2억원 정도로 설정하고 있는데, 한도 설정 시 신중해야 합니다.

이렇게 한도를 설정하는 것이 큰 영향을 미치는 정도가 아니라서 부족함 없이 든든하게 설정하는 것이 가장 좋습니다. 대물배상은 말 그대로 상대방의 물적 피해, 차량과 관련된 부분을 보장하는 부분입니다. 요즘은 수입 차량이 많아서 사고가 한 번 발생하면 사고 규모보다 배상금액이 훨씬 더 많이 발생합니다. 사고 발생 후 과실비율을 따졌을 때, 운전자 본인의 과실비율이 더 적어도 상대방의 차량에 따라서 고액의 수리비가 발생할 수 있다는 의미입니다.

그런데 차량뿐만 아니라 건물과 같은 시설물에 피해가 발생했다면 배상해야 하는 금액 규모가 더 커질 수밖에 없습니다. 건물 원상복구 비용, 영업손실비용, 위자료까지 고려한다면 막대한 배상금이 발생하는 것에 대비하여 한도를 높여두는 게 좋습니다. 이처럼 대인배상과 대물배상 한도를 잘 설정하여 준비한 다음은 보험 가입자 본인을 위한 보장에 관해서도 알아봐야 합니다.

운전자를 위한 보장은 네 가지 특약으로 준비할 수 있는데, 구체적으로는 자동차상해 특약, 자기신체사고 특약과 자기차량손해 특약입니다. 여기에 만일의 상황에 대비한 무보험자동차상해 특약까지 가입하면 사고 발생 시 운전자의 신체피해와 차량 파손 등에 관해 보상받을 수 있습니다. 자동차상해와 자기신체사고 특약은 모두 운전자의 신체피해를 보장하는 내용이지만, 조금씩 차이가 있으며 둘 중 한 가지만 선택해서 추가해야 하므로 차이점과 특징을 잘 알아두는 게 좋습니다.

우선 자동차상해 특약과 자기신체사고 특약은 보장 범위가 다릅니다. 자기신체사고 특약은 가입했다고 해서 무조건 신체피해를 보장하는 것이 아니라 상해급수에 따라 의료비를 차등 지급한다는 것이 특징입니다. 이렇게 부상 정도를 상해급수에 따라 나누고, 급수에 따라 보장받게 되므로 실제 발생한 의료비만큼 보장받지 못할 수 있음을 알아둬야 합니다. 또한 과실비율을 따져본 후 자동차보험 가입자의 과실이 인정되었을 때는 비율에 따라 금액이 차감될 수 있다는 점을 참고해야 합니다.

그런데 자동차상해 특약은 자기신체사고 특약처럼 상해급수를 따지지 않으며, 가입 시 처음 설정한 한도만큼 보장받을 수 있으며, 치료비, 휴업손해비, 위로금 등 다양하고 폭넓게 보장한다는 것이 특징입니다. 자동차상해 특약은 자기신체사고 특약보다 보장 범위가 넓어서 유리하지만, 그만큼 보험료가 더 높게 책정되므로 본인의 경제적인 상황을 고려해서 신중하게 선택하는 게 좋습니다.

운전자의 재산상의 피해, 차량 파손 등을 보장받을 수 있는 자기차량손해 특약은 다른 말로 자차보험이라고도 합니다. 해당 특약은 실손보장방식으로 보장이 이루어지며, 실제 차량 파손 정도에 따라 필요한 금액을 보장받을 수 있습니다. 이때 보험료는 가입자의 운전경력이나 가입 시 설정하는 운전자 범위 등에 따라서 결정됩니다. 그런데 자기차량손해 특약은 가입 전 신중하게 고민해 봐야 합니다.

이는 수리비 보장에는 유용하지만, 대신 해당 보장을 활용하여 보장받았다면 다음 갱신 시점에 보험료 할증이 되어 보험료가 비싸게 책정될 수 있기 때문입니다. 보험료가 할증되는 것은 물적사고 할증기준과 관련이 있으며, 할증기준금액을 정해야 합니다. 기준금액은 50만원부터 100만원, 150만원, 200만원 까지 정할 수 있으며, 본인에게 가장 적합한 금액으로 설정하면 됩니다. 보험료가 할증되는 것을 방지하려면 보험 가입금액 이내에서 수리비를 청구해야 합니다.

또한 본인부담금을 제외한 금액 역시 기준을 넘지 않아야 보험료 할증을 막을 수 있습니다. 그리고 사고 발생 횟수 역시 보험 할증의 원인이 됩니다. 따라서 특약에 가입하더라도 할증으로 인해 어떻게 활용해야 할지 고민될 때는 본인부담금 비율에 맞춰서 결정하는 것을 권장합니다. 이것을 구체적으로 설명하자면, 사고가 발생했다고 해서 매번 보험으로 보장받을 필요가 없다는 것입니다. 예를 들어서 본인부담금보다 수리비가 더 적게 발생하면 굳이 보험으로 보장받지 않고 개인이 직접 해결하는 것이 더 나은 선택일 수 있습니다.

그리고 자동차보험의 다양한 할인특약 중 3년 무사고 특약을 활용하려면 사고 이력이 남지 않아야 하므로 규모가 작고 가벼운 사고는 일일이 보험으로 해결하기보다 직접 해결하는 것을 더 권장합니다. 자동차보험으로 가입할 수 있는 특약 중 마지막은 무보험자동차상해 특약입니다. 사고 발생 시 상대방 차량이 보험에 가입되어 있지 않다면, 피해가 발생해도 적절하게 보상받을 수 없습니다. 게다가 보험사 없이 직접 손해배상을 청구해야 하며, 복잡한 과정을 거쳐야 해서 번거롭다는 게 단점입니다.

하지만 무보험자동차상해 특약에 가입하면 사고를 원활하게 수습할 수 있고, 준비한 특약으로 보상받은 뒤 상대방 운전자 보험사에 구상권을 청구하게 됩니다. 이처럼 필요할 때 제대로 보장받을 수 있다는 점과 더불어 번거로운 일도 많이 줄일 수 있으니 필요한 특약에 가입해 두는 것이 무척 중요합니다. 이렇게 주계약 항목과 특약까지 모두 준비해 두면 사고 발생 시 원만하게 처리할 수 있습니다.

그리고 가입 시 몇 가지 사항을 알아둬야 하는데, 우선 보장내용을 똑같이 구성하더라도 가입자의 나이, 운전경력, 사고이력 등에 따라 보험료가 다르게 책정될 수 있다는 점입니다. 게다가 자동차보험 상품에 따라 보험료가 책정되는 기준이 달라서 여러 가지 상품을 둘러보고 각각 비교해 보는 게 좋습니다. 운전경력이 많지 않고 가입자의 나이가 어릴수록 보험료가 높게 책정되기에 운전을 처음 시작한 신규 가입자는 내야 하는 보험료 규모가 상당히 커질 수 있습니다.

그런데 운전경력은 많은 편이지만 본인 명의의 차량을 뒤늦게 구매한 경우, 기존 운전경력을 인정받을 수 있습니다. 이렇게 운전경력이 인정되면 그만큼 보험료가 낮아지므로 운전가입경력 인정제도를 통해 보험료를 절약해 보는 것이 좋습니다. 이렇게 기존 운전경력을 인정받는 것은 꼭 본인 명의의 차를 운전하지 않더라도 적용할 수 있는 부분이며, 타인의 차량을 운전했다는 내용을 인정받을 수 있다면 이에 따라 할인 혜택이 제공됩니다.

해당 항목을 통해 인정받을 수 있는 운전 경력은 다양합니다. 군대에서 운전병으로 복무했을 때, 관공서 등에서 운전직으로 근무한 내용은 모두 운전경력으로 인정받을 수 있습니다. 이뿐만 아니라 해외에서 운전한 것도 해당 국가에서 자동차보험에 가입했다는 내용을 증명하면 운전경력으로 인정받고 보험료를 할인받을 수 있습니다. 이러한 부분은 가입 시 처음에 제대로 준비하지 못했다고 해도 보험 가입 후 서류를 제출하면 할인을 받을 수 있습니다.

보험료는 이처럼 운전경력에 큰 영향을 받으며, 그 외에도 교통법규위반 여부 또는 본인이 운전하는 차량의 용도와 목적과도 관련이 있습니다. 자동차보험료는 차량의 용도에 따라 개인용, 업무용, 영업용으로 구분하여 해당 순서대로 높게 책정합니다. 여기에 음주운전이나 무면허 운전 등의 중과실 여부와 안전운전 의무 위반 내용에 관해서도 보험료가 할증됩니다.

그리고 보험료는 운전자 범위 설정과 밀접한 관계가 있습니다. 운전자 범위를 넓히는 만큼 보험료 역시 높아지기 때문입니다. 그래서 운전자 범위 설정 시 이를 최대한 좁혀두는 게 좋습니다. 예를 들어서 부부한정 또는 1인 한정으로 범위를 좁혀두면 보험료를 많이 절약할 수 있습니다. 그런데 이러한 범위에 해당하지 않는데 운전을 해야 한다면, 단기운전자확대 특약 항목을 활용하는 게 좋습니다.

이는 필요한 상황에 한시적으로 운전자 범위를 확대할 수 있는 특약인데, 필요할 때 언제든 신청하여 유용하게 활용할 수 있습니다. 주로 명절이나 휴가철에 장거리 운전이 필요할 때 해당 특약을 신청하면 유용합니다. 자동차보험에 가입할 때는 여러 가지 할인특약을 현명하게 잘 활용하면 보험료를 조금 더 절약할 수 있습니다. 할인특약 중 대표 격이라고 할 수 있는 것은 주행거리 특약입니다.

이는 보험 가입 시 처음 지정해 둔 주행거리보다 더 짧게 운전하면 이를 통해 보험료를 환급받을 수 있는 특약인데, 설정한 거리가 짧을수록 할인율은 더 높아집니다. 평소 자주 운전하지 않는 사람이라면 해당 특약을 활용하여 보험료를 절약해보는 것이 좋습니다. 그리고 대중교통을 주로 이용하는 사람이라면 대중교통 실적에 따라 환급받을 수 있는 대중교통할인 특약을 활용해 보는 게 좋습니다.

그밖에도 자녀가 있는 부모가 선택할 수 있는 자녀 할인특약, 각종 안전장치를 부착하여 할인받을 수 있는 안전주행장치 할인특약이나 블랙박스 특약 등, 본인의 상황과 조건에 적합한 할인특약을 추가하여 보험료를 절약할 수 있기를 바랍니다. 이렇게 필요한 내용을 모두 챙기면서 온라인 다이렉트 보험으로 가입하면 보험료를 더 많이 절약할 수 있습니다. 또한 자동차보험 다모아 사이트를 꼼꼼하게 둘러보고 활용하면 여러 상품을 비교하기가 더욱 쉽습니다. 그러니 앞에서 언급한 내용을 잊지 말고 보험다모아를 통해 확인 및 비교하고 가입하기 바랍니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.