자동차보험은 교통사고로 발생하는 피해를 대비하기 위해 가입하는 상품입니다. 또 자동차를 소유한 운전자는 무조건 가입해야 하는 의무 보험입니다. 법적으로 가입을 강요하는 이유는, 사고 발생 시 인명 피해나 물적 피해가 발생하면 이를 피해 측에 배상할 수 있어야 하기 때문입니다. 자동차보험은 의무 보험이라 가입 기간이 정해져 있으므로 이 기간을 넘기면 과태료를 물게 될 수 있으니 주의해야 합니다.

자동차보험은 반드시 가입해야 하는 상품이란 이유로 약관을 자세히 살펴보지 않고 그저 저렴한 것으로 선택하려는 경우가 있습니다. 그러나 보험이라는 것은 개인의 조건에 따라 납입료가 달라지고, 어떤 식으로 보장을 구성했느냐에 따라 보장 범위도 달라집니다.

따라서 가입 전 본인이 가입을 원하는 상품의 보장 한도와 보장 범위, 납부해야 하는 납입료까지 전부 꼼꼼히 점검한 뒤 가입해야 합니다. 본인의 운전 경력과 운전 습관, 사고 이력까지 고려하는 것도 중요합니다. 보험에 대한 정보를 얻고자 한다면 보험다모아를 이용하는 것도 하나의 방법입니다. 보험사 별로 비교하기 쉽고 시간 절약에 도움이 됩니다.

자동차보험은 책임보험, 종합보험 두 가지로 구분할 수 있습니다. 책임보험은 의무 계약만으로 보장 내용을 구성하는 것입니다. 종합보험은 의무 계약과 특약을 함께 구성하는 것입니다. 두 보장의 가장 큰 차이점은, 사고 발생 시 가입자 보상이 이루어지냐 아니냐 하는 것입니다. 책임보험은 사고가 일어났을 때 상대의 피해를 배상하기 위한 내용만 들어 있습니다. 이와 달리 종합보험은 상대방은 물론 가입자 본인의 피해까지도 배상합니다.

책임보험만 선택할 경우 그만큼 납입료는 저렴해집니다. 그러나 교통사고가 실제로 발생했을 때 가입자는 피해보상을 받지 못합니다. 아낀 납입료보다 훨씬 더 큰 피해 금액이 발생할 수 있는 것입니다. 책임보험에는 대인배상 1과 대물배상이 속해 있습니다. 대인배상 1은 상대가 입은 신체적 피해를 배상하는 것이고 대물배상은 상대가 입은 물적 손해를 배상하는 것입니다.

대인배상 1은 최대 3천만원 한도 안에서 배상이 이루어집니다. 상대가 사망하거나 심각한 후유장해를 입었다면 1억5천만원까지 보장받을 수 있습니다. 단 상해급수에 따라 보험금이 차등으로 지급됩니다. 상해급수는 부상 정도에 따라 1급에서 14급까지 나뉩니다. 1급에 가까울수록 부상 정도가 심각하고 14급에 가까울수록 부상 정도가 가볍습니다. 병원에서 진단받은 상해급수에 따라 금액이 제한되어 지급되므로 실제로 상대가 입은 피해보다 적은 금액의 배상이 이루어질 수 있습니다. 그럼 초과된 금액은 가입자가 직접 부담해야 합니다.

대물배상은 상대의 물질적 피해를 보상합니다. 대물배상은 대인배상 1과는 다르게, 가입 시 보장 한도를 설정할 수 있습니다. 최저 2천만원에서 최고 10억까지 선택할 수 있습니다. 한도 금액을 높게 설정해 가입하면 사고가 발생했을 때 그만큼 운전자의 부담이 줄어듭니다. 그러나 한도가 높아지면 보험료도 비싸지므로 이 점까지 고려해야 합니다.

보험료를 절감하고 싶단 이유로 최저 금액으로만 설정해 가입하는 것은 바람직하지 않습니다. 그렇게 되면 운전자의 직접 부담 금액이 매우 커질 수 있습니다. 요즘은 고가의 차량이 많아 사고당 피해금액이 아주 큰 편입니다. 차량 수리에만 2천만원이 넘는 비용이 필요할 수도 있습니다. 또 대차료와 휴차료 등 여러 비용이 추가된다는 것도 생각해야 합니다. 그렇게 되면 개인 부담액이 상상 이상으로 비싸질 수 있습니다.

만약 차가 아니라 건물에 피해를 입혔다면 더 많은 수리비를 내야 합니다. 영업 중인 건물에 피해를 주었을 경우에는 해당 건물의 원상 복구에 필요한 비용은 물론, 휴업으로 인한 손해비용과 위자료까지 배상해야 합니다. 운전자가 생각지도 못한 상황에서 발생하는 것이 교통사고입니다. 그래서 피해 정도를 예측할 수도 없으므로, 자동차보험을 통해 이를 대비해야 합니다. 보험사 측 통계 데이터를 살펴보면, 대물배상을 2억으로 설정해 가입하는 경우가 가장 많습니다. 최근에는 3억으로 설정해 가입하는 경우도 증가하는 추세입니다.

대인배상 1과 함께 할 수 있는 대인배상 2 특약은 의무 가입 특약은 아닙니다. 그러나 대인배상 1만으로는 부족할 수 있는 보상을 보완하는 데에 유용합니다. 대인배상 1은 상해급수에 따라 배상이 이루어지므로 실제 피해금액을 전부 보장받지 못할 수 있습니다. 그럴 때 대인배상 2에 가입해두었다면 의료비, 위자료를 포함해 휴업손해비나 간병비, 장례비용까지 대비할 수 있습니다.

대인배상 2는 최소 5천만원부터 무한까지 설정할 수 있습니다. 이때 가능한 무한으로 설정해 가입하는 것을 권장합니다. 무한으로 한도를 설정해 가입하게 되면 개인 부담 금액이 적어짐은 물론, 교통사고로 형사책임을 지게 됐을 때 이 책임까지 면할 수 있습니다. 대인배상 2 가입 시 보장을 무한으로 설정했다면 교통사고처리 특례법상 사고 공소권이 제한됩니다. 그러므로 무한으로 넉넉하게 설정해 가입하기를 추천합니다.

하지만 사고로 인해 상대가 중상해 혹은 사망한 경우라면 처벌 대상입니다. 또 사고 원인이 12대 중과실에 해당할 때도 처벌을 면할 수 없습니다. 특히 뺑소니, 음주운전, 무면허 운전은 보험 가입 및 무한 한도 설정과 관계없이 처벌이 이루어지는 중범죄입니다.

자동차보험 속 대인배상과 대물배상은 모두 상대의 피해를 배상하는 데에 초점을 맞추고 있습니다. 그래서 이것으로는 본인에게 발생한 피해를 보장받지 못합니다. 만약 본인의 피해도 보장받고 싶다면 특약에 가입해야 합니다. 자동차상해, 자기신체사고, 자기차량손해, 무보험자동차 상해 등이 자동차보험의 특약으로 제공되고 있습니다. 위 특약들은 보장 범위, 가입 금액, 납부금액 등에 차이가 있으므로 선택 전 약관을 자세히 읽어보고 필요한 것만 골라 적절하게 보장을 구성해야 합니다.

자기신체사고 특약과 자동차상해 특약은 둘 중 하나만 선택하면 됩니다. 둘 다 운전자의 인적 피해를 배상하는 특약입니다. 자기신체사고 특약은 상해급수에 따라 배상이 이루어지며 보장 한도는 3천, 5천, 1억으로 구성할 수 있습니다. 보험사와 상품에 따라 상해급수에 따른 보장 한도는 달라질 수 있습니다.

자동차상해 특약은 처음 가입 시 설정해둔 한도 내에서 실손 배상합니다. 자기신체사고 특약과 다른 점은 상해급수를 따지지 않는다는 것입니다. 의료비 외에도 상실 수익이나 위자료 등을 보상받을 수 있으며 한도는 5천과 1억에서 고를 수 있습니다. 그리고 자기신체사고 특약은 본인에 한해 보상되나, 자동차상해 특약은 가입자 본인은 물론 동승자까지도 보상합니다.

보험금 지급 순서에도 두 특약 사이에는 차이가 있습니다. 자기신체사고 특약은 가입자가 보험금 지급을 청구하면, 과실비율과 상해급수까지 전부 확인해본 뒤 보험금을 지급합니다. 그래서 실제로 보험금을 지급받기 전까지 발생하는 각종 비용을 가입자가 스스로 전부 해결해야 합니다. 이와 달리 자동차상해 특약은 과실 판정 이전에 보험금을 먼저 지급합니다. 그리고 이후 과실비율이 정해지면 상대 보험사에 구상권을 행사해 손실을 보충하는 방식을 씁니다. 자기신체사고와 비교했을 때 더 빠른 피해 복구가 가능한 것입니다.

이처럼 자동차상해 특약이 자기신체사고 특약보다 보장 범위나 한도 등이 훨씬 좋습니다. 하지만 더 비싼 납입료를 내야 합니다. 따라서 자신의 상황에 맞춰 가격과 보장범위 중 무엇을 우선시할 것인지 정한 뒤 특약을 선택해야 합니다.

자동차보험의 특약 중엔 자기차량손해 특약이 있습니다. 이 특약에 가입하면 본인의 물적 피해도 보장받을 수 있습니다. 자차보험이라고도 부르며 사고가 발생했을 때 과실비율을 따지지 않고 보장합니다. 그러나 자기부담금이 설정되어 있어서 전체 피해 금액을 전부 보장받을 순 없습니다. 또 이 특약으로 보상을 받게 되면 다음 갱신 시점에 보험료가 인상될 가능성이 있습니다.

할증과 자기부담금 비율은 가입 시 선택하면 됩니다. 자기부담금은 20%와 30% 둘 중 하나를 선택할 수 있으며, 비율이 낮을수록 더 비싼 보험료를 내야 합니다. 물적사고 할증기준 금액도 확인하고 설정해야 합니다. 물적사고 할증기준 금액이란 자동차보험의 대물배상 및 자기차량손해를 통해 피해를 보상받았을 경우, 다음 갱신 시 자동차보험 할증기준이 될 금액을 말하는 것입니다. 물적사고 할증기준 금액은 50만원부터 최고 200만원까지 50만원 단위로 선택할 수 있습니다.

물적사고 할증기준 금액을 200만원으로 설정해 가입했는데, 사고가 발생해서 200만원 이상 보험금을 청구했다고 가정해보겠습니다. 그럼 할증기준 금액을 초과한 것이 되므로 다음 갱신 시 보험료가 상승합니다. 여러 건의 사고가 발생해서 1년 동안 청구한 금액이 총 200만원을 넘겼을 때도 보험료가 오를 가능성이 있습니다. 금액이 초과된 일이 없더라도 3년 이내 사고 이력을 통해 보험료가 오르는 일도 존재합니다. 그러므로 사고가 발생했을 경우 피해 정도에 따라 보험으로 처리할지, 본인이 자비로 수습할지를 먼저 생각해봐야 합니다.

운전 중 무보험 차량과 사고가 발생하면 상대가 보험처리를 할 수 없기 때문에 바로 배상을 받을 수가 없습니다. 그럼 피해를 본 측이 상대 차에 손해배상을 직접 청구해야 합니다. 하지만 이 과정은 번거롭고 복잡한 데다가 배상을 받을 때까지 많은 시간을 기다려야 합니다. 그래서 판결이 나기 전까진 모든 비용을 직접 부담해야 합니다. 그러니 자동차보험 가입 시 이럴 경우를 대비해 무보험자동차상해 특약 가입을 고려해보는 것이 좋습니다.

이 특약을 활용하면 운전 중 발생한 사고는 물론이고, 보행 중 무보험차에 의해 발생한 사고까지도 보상받을 수 있습니다. 또 가입자 본인뿐만 아니라 배우자 또는 가족이 무보험 차량과 사고가 났을 경우에도 보상이 이루어집니다.

자동차보험은 가입 시 1년 치 보험료를 한 번에 내야만 합니다. 이런 특성 때문에 다른 보험들보다도 납입료 부담이 큰 편입니다. 그러므로 다양한 방법을 이용해 보험료의 부담을 낮추는 것이 중요합니다. 방법 가운데 하나가 바로 할인특약을 활용하는 것입니다. 다만 보험사에 따라 가입 가능한 할인특약이 조금씩 다르고, 같은 내용의 특약이더라도 할인 적용 조건이나 할인율은 모두 다릅니다. 그러므로 가입 전 상품별 할인특약을 꼭 비교해봐야 합니다.

자동차보험에 가입하며 선택하는 할인특약 중 가장 대중적인 것에는 주행거리 할인 특약이 있습니다. 이 주행거리 할인 특약은 보험 가입기간 중 차량을 운행한 거리가 짧으면 짧을수록 큰 할인 혜택을 받을 수 있습니다. 보장 만기 전까지 보험사에서 지정한 운전거리 이하로 운행을 했다면 거리에 따라 환급이 이루어집니다. 단 앞서 말한 대로 보험사마다 할인율이 다르게 책정되어 있습니다.

예를 들어 한 자동차보험의 경우 2천 km 이하로 운행했다면 최대 35%까지 할인을 해줍니다. 또 다른 자동차보험에선 1만 km 이하로 주행했을 때 19%까지 할인이 이루어집니다. 가입 시 정해놓은 거리 이상으로 주행하게 되더라도 불이익을 받는 것은 아닙니다. 주행거리 할인 특약 외에도 블랙박스나 안전장치를 설치했을 때 받을 수 있는 할인 특약도 있고, 자녀 할인이나 대중교통 할인 특약 등 다양한 할인 특약이 있습니다.

다이렉트 상품을 선택하면 더 많은 보험료를 절약해볼 수 있습니다. 한 자동차보험을 예시로 들어보면, 똑같은 회사의 오프라인 상품보다 다이렉트 상품이 약 16.2% 저렴합니다. 다이렉트 상품은 설계사를 통하지 않고 가입자가 인터넷을 통해 직접 보험 계약을 체결하는 상품을 말합니다. 다이렉트 상품은 설계 등의 수수료가 붙지 않아 훨씬 저렴합니다. 단, 가입자가 직접 보장을 설계해야 하기에 보험에 대해 잘 모르면 어려울 수 있습니다.

그럴 땐 자동차보험 다모아를 이용하기를 추천합니다. 보험비교사이트에는 여러 보험사의 정보가 한데 모여있어 더 쉬운 상품 비교가 가능합니다. 또 간단한 정보 입력만으로 여러 자동차보험의 보험료 견적도 받아볼 수 있습니다. 혹 가입 중 모르는 내용이나 어려움이 있다면, 보험비교사이트 내에 존재하는 상담사에게 온라인으로 상담을 받아볼 수도 있습니다. 이런 정보들을 잘 활용하여 합리적인 자동차보험을 준비해보기 바랍니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.