자동차보험은 차를 구매한 뒤 운전을 시작하면서 가입해야 하는 보험입니다. 이는 의무 보험으로 정해져 있어서 가입하지 않은 채 운전을 하다 적발되면 처벌을 받게 됩니다. 그런데 처벌이나 과태료보다 더 심각한 문제는 보험에 가입하지 않은 상태로 교통사고가 발생하는 것입니다.

보험 미 가입 차량은 본인도 보장을 받을 수 없을 뿐만 아니라 상대방 차량 역시 제대로 보장받을 수 없습니다. 이처럼 보험에 가입하지 않아서 발생하는 문제가 많으므로 꼭 가입할 수 있는 시기에 맞춰서 자동차보험을 준비할 수 있도록 해야 합니다.

자동차보험은 교통사고가 나면 상대방에게 발생하는 여러 가지 피해를 보장할 때 필요한 보험이지만, 보험료를 1년에 한 번 낸다는 점에서 보험료 부담을 크게 느낄 수 있습니다. 그래서 보험 가입에만 중점을 두고 보장 항목을 꼼꼼하게 살피지 않은 채 가입 한다거나 의무 계약만 가입해서 보험료를 줄이려는 사람도 많습니다.

그런데 이렇게 가입하면 보험료는 저렴하게 가입할 수 있을지 모르지만, 보장을 준비하는 의미가 없어집니다. 정확하게 말하면, 운전자 본인을 위한 보장을 받을 수 없어서 보장에 가입했음에도 무용지물이 될 수 있습니다. 이때 보험다모아를 이용하면 편리합니다. 예상 보험료 및 약관 등을 한 번에 살펴볼 수 있어 간편합니다.

자동차 보급률이 높아지면서 교통사고 발생률도 함께 높아지고 있습니다. 평소 안전운전을 하며 주의한다고 해도 한순간의 실수나 상대방의 부주의로 사고가 발생할 수 있으므로 예측할 수 없는 상황에 늘 대비해야 합니다. 우선 자동차보험에 가입하면 의무계약인 대인배상1과 대물배상으로 상대방을 위한 보장을 마련하고, 피보험자를 위한 특약까지 구성해서 종합보험을 준비해 둔다면 비로소 확실한 자동차보험을 준비했다고 할 수 있습니다. 운전자를 위한 보장은 신체피해를 보장하는 자기신체사고 특약과 자동차상해 특약과 물적피해를 보장하는 자기차량손해 특약으로 이루어져 있습니다.

그밖에도 무보험자동차 상해 특약이라고 해서 보험 미가입 차량과 사고가 발생했을 때를 대비하여 가입할 수 있는 항목이 있으니 참고해 보는 게 좋습니다. 그리고 보험료 할인을 위한 할인특약이 다양하게 준비되어 있으니 가입할 때 특약에 관련된 부분을 세세하게 살펴보고 적절하게 추가해 봐야 합니다. 물론 가장 중요한 것은 주요 계약 내용이므로 대인배상1, 대물배상의 세부적인 내용부터 알아둘 필요가 있습니다. 대인배상1은 상대방의 인적피해를 보상하는 계약으로, 부상 또는 심각한 사고에 대비해서 최대 1억5천만원 한도로 보장받을 수 있습니다.

대물배상은 최소 2천만원부터 가입할 수 있고 10억원까지 한도금액을 지정할 수 있는데, 상당수의 가입자가 2~3억 정도 한도로 가입하므로 이를 참고해 보면 도움이 됩니다. 물론 사람마다 여러 가지 상황에 차이가 있으니 본인의 경제 상황이나 기타 조건을 기준으로 해서 금액을 설정하는 게 가장 바람직합니다. 대물배상 한도를 넉넉하게 설정하면 수입차나 고가의 차량 파손 시 발생하는 손해 보상을 큰 어려움 없이 해결할 수 있습니다. 고의적인 사고가 아니고 피보험자의 과실이 적은 상황이라도 상대방 차종에 따라 고액의 배상금이 발생할 수 있다는 점에 유의해야 합니다.

물적피해란 단순히 차량 파손에 국한된 것이 아니라 교통사고로 건물에 피해가 발생했을 때 건물과 시설물 피해까지 의미합니다. 즉, 건물 원상복구 비용과 영업손실에 따른 배상 등 여러 가지로 보장이 필요할 때도 대물배상을 활용할 수 있다는 것입니다. 그래서 대물배상 한도를 설정할 때는 이렇게 다양한 부분까지 고려해서 가입해야 어떤 상황이 발생하더라도 제대로 대처할 수 있습니다. 이렇게 대인배상1과 대물배상을 준비하면서 한 가지 더 신경 써야 하는 것은 대인배상2 항목입니다. 의무계약에 해당하지는 않지만, 대인배상1의 부족한 부분을 보완하는 데 필요한 보장이기 때문입니다.

대인배상2는 보장금액을 최대 무한으로 정해둘 수 있는데, 치료비와 위로금 등을 보장하며 대인배상2를 통해 형사처벌을 면제받을 수 있습니다. 피해 운전자와 원만한 합의가 이루어지지 않으면 손해가 커지는데, 보장을 제대로 준비하지 않았다거나 확실하게 배상할 수 없을 때는 2천만원 이하의 벌금 또는 5년 이하의 금고 등 처벌 대상이 됩니다. 그런데 대인배상2 항목에 가입해서 한도를 무한으로 설정해 둔 상황에는 공소권과 손해배상금도 없고 형사처벌까지 면제받을 수 있습니다.

대인배상2에 가입하는 것과 무관하게 보장받을 수 없는 상황도 있는데, 이는 12대 중과실로 발생한 사고, 중상해 사고, 음주운전 등에 의한 사고가 여기에 해당합니다. 이렇게 자동차보험의 의무계약 항목에 가입했다면 그다음은 특약을 준비할 차례입니다. 피보험자의 신체피해를 보장하는 자기신체사고 특약은 부상 정도를 등급에 따라 나누고, 이에 맞춰서 보험금을 지급한다는 게 특징입니다. 해당 특약의 단점이 있다면, 보험금을 차등 지급하므로 실질적인 의료비만큼 보장받지 못할 수 있다는 점입니다.

대신 자동차상해 특약은 상해 급수를 나누지 않고 지급해서 보장을 부족함 없이 준비하고, 휴업손해비까지 보장받을 수 있으니 자기신체사고 특약과 비교하면 보장범위가 훨씬 넓습니다. 범위가 넓은 만큼 당연히 보험료 차이도 나는데, 이때 금액 차이가 그렇게 큰 편은 아니므로 보장에 중점을 두고 가입하는 것을 권장합니다. 자동차보험 가입자 중 자동차상해 보장에 가입해서 한도를 약 1억원으로 정해두는 사람이 가장 많습니다. 다음으로는 자동차상해 특약 한도를 5천만원으로 가입하거나 자기신체사고 특약 한도를 1억원으로 가입하는 가입자 비율이 많은 것으로 알려졌습니다.

자기차량손해 특약은 대물배상과 같이 물적피해를 보장하는데, 정확하게는 본인 차량의 피해에 관해 보장받는다고 보면 됩니다. 자기차량손해 특약 보장은 가입자 본인이 부담해야 하는 자기부담금 20%를 제외한 나머지를 보장하는 실손 방식으로 이루어집니다. 차량이 얼마나 큰 손해를 입었는지, 사고와 피해 규모에 따라 보상하며 보험금은 피보험자의 운전경력이나 교통법규 위반 관련 사실에 기반하여 책정합니다. 자기차량손해 특약은 자차보험이라고도 하며, 자동차보험 가입자라면 대부분 해당 특약을 추가하지만, 특약 준비 시 주의해야 할 점도 있습니다.

자기차량손해 특약으로 인해 보험료가 할증될 수 있기 때문입니다. 할증 여부는 물적사고 할증기준금액에 따라 결정되는데, 보험에 가입할 때 50만원부터 50만원 단위로 최대 200만원 중 선택할 수 있습니다. 그런데 이렇게 본인이 정해둔 금액 한도 내에서만 수리비를 청구해야 하고, 해당 한도를 넘기면 보험료 할증이 될 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 또한 사고 발생 횟수에 따라서도 보험료 할증이 됩니다. 만약 실제 사고 발생 시 해당 특약을 손해 없이 활용할 수 있을지 걱정된다면, 먼저 자기부담금 비율을 따져봐야 합니다.

상황마다 적절하게 하는 게 가장 좋지만, 자기차량손해 특약을 활용했을 때 오히려 손해를 보는 상황이라면 손해가 더 적은 쪽으로 선택해봐야 한다는 것입니다. 가벼운 접촉사고 등 수리비가 자기부담금보다 더 적게 나왔을 때는 굳이 보험처리를 하지 않고 직접 해결하는 게 더 나은 선택일 수 있습니다. 사소한 내용까지 모두 보험처리를 하면 청구한 보험금과 사고 횟수가 누적되어 보험료 할증이 되고, 비용 부담이 증가하기 때문입니다. 그리고 할인특약 중에서 3년 무사고 할인 항목을 활용하려고 한다면 더욱더 이 부분에 주의해야 합니다.

자동차보험 가입과 관련하여 문제가 발생하지 않도록 예방하는 차원에서 가입하는 무보험자동차 상해 특약으로는 상대방 차량이 무보험 자동차일 때뿐만 아니라 도주 운전 등의 사고에서도 안전하게 보장받을 수 있습니다. 이는 가해자를 정확하게 가려낼 수 없는 상황에서도 피해자가 보장받을 수 있도록 하기 위함입니다. 그래서 특정 대상을 가해자로 지목할 수 없는 사고에서도 해당 특약으로 보장이 이루어집니다. 만약 도로파손이나 기타 파편물 등으로 2차 사고가 발생했다면 이런 부분까지도 보장 됩니다. 그리고 한도를 높여도 보험료에 큰 영향이 없으므로 최대한도로 정해두면 좋습니다.

운전자를 위한 특약은 이렇게 모두 준비해 두면 어떤 상황에서도 보장받을 수 있고, 사고가 발생했을 때 손해를 최소한으로 줄일 수 있습니다. 하지만 운전 중 어떤 사고가 발생할지 예상할 수 없으므로 굳이 부담스러운 보험료를 내면서 모든 특약을 추가하고, 보장을 이렇게 유지하는 것은 권장하지 않습니다. 특약을 추가해서 보험료 부담이 커지는 것이 아니라도, 1년 치 보험료를 한 번에 내야 한다는 점에서 이미 보험료 부담이 큽니다. 또한 매년 갱신을 거치면서 합리적인 보장내용에 변화가 생길 수 있습니다.

특히 차를 처음 구매했다면 할부로 매달 내야 하는 금액에 차량 관리비와 유지비, 각종 세금까지 고려해야 하므로 부담이 더 커질 수밖에 없습니다. 그래서 이런 상황에 할인 혜택을 위한 특약을 활용해 봐야 합니다.

할인특약은 종류와 보장범위나 기준이 다양해서 처음부터 바로 할인을 적용할 수 있는 것도 있고 나중에 할인된 금액만큼 환급받을 수 있는 것도 있습니다. 적절한 할인특약을 고르기 위해서는 본인의 경제 상황과 운전습관 등을 살펴보고 적용할 수 있는 특약을 신중하게 선택해 봐야 합니다.

할인특약에 가입하기 전에는 회사마다 어떤 차이가 있는지 파악한 뒤에 유리한 것을 선택하는 게 도움이 됩니다. 대표적인 할인특약은 마일리지 특약인데, 주행거리에 따라 할인을 제공하는 항목입니다. 자동차보험에 가입할 때는 연간 주행거리를 예상해서 가입합니다.

그리고 계약 만기 시점에 실제로 주행한 거리를 확인한 다음 예상 연간 주행거리보다 더 적게 주행했을 때 보험료를 할인받고, 할인된 만큼 환급받을 수 있습니다. 주행거리는 짧으면 짧을수록 더 많이 할인받을 수 있으며, 혹시 정해둔 거리보다 더 초과해서 주행해도 따로 추가 요금이 발생하지 않습니다.

평소 대중교통을 주로 이용한다면 이에 맞춰서 대중교통 할인특약을 활용해 보는 것도 좋은 방법입니다. 대중교통을 많이 이용해서 이용 실적이 쌓이면 보험료를 환급받을 수 있으니 조건에 해당한다면 이러한 특약으로 할인을 받아보는 게 좋습니다.

그밖에도 특정 요일을 지정하여 해당 날짜에 운전하지 않고 할인을 받는 자동차요일제 할인특약도 선택할 수 있다면 가입을 추천하는 특약입니다. 이러한 특약은 모두 운전하는 빈도가 낮을 때 혜택을 받을 수 있으니 평소 자주 운행하지 않는 가입자에게 적절합니다.

각종 안전장치나 블랙박스를 장착한 뒤에 할인을 받는 안전장치 할인특약과 블랙박스 할인특약도 할인 조건이 까다롭지 않아서 추천하는 특약입니다. 그리고 요즘 출고되는 차에는 대부분 안전장치가 장착되어 있으므로 한 번쯤 활용해 보기 좋습니다. 전방 추돌 방지, 차량이탈 방지 등 여러 가지 안전장치를 장착하는 것만으로 할인을 받을 수 있으니 조건에 해당할 때는 이러한 특약이 활용도가 높을 것입니다. 여기에 운전자 또는 운전자의 배우자가 임신했을 때 선택할 수 있는 자녀 할인특약도 큰 도움이 됩니다.

미취학 아동을 자녀로 둔 부모도 이 특약에 가입할 수 있는데, 보험사에서는 일반적으로 어린아이가 차에 함께 탔을 때 안전 운전할 확률이 높다고 판단하기에 이러한 특약을 제공하는 것입니다. 단, 자녀 할인특약을 이용하려면 운전자 범위를 부부한정으로 정해둬야 하므로 이 부분을 잘 확인해 봐야 합니다. 설명한 할인특약 외에도 또 다른 특약 항목이 많은데, 보험사에 따라서 종류와 구체적인 내용에 차이가 있습니다. 꼼꼼하게 살펴보고 본인에게 적용할 수 있는 항목이 있다면 꼭 가입해서 활용하면 좋습니다.

자동차보험은 운전경력이 인정되면 이것만으로도 보험료를 할인받을 수 있습니다. 본인 명의와 소유의 자동차를 운전하지 않았더라도 다른 차량을 운전했다는 경력을 증빙할 수 있다면 해당 제도를 이용해 볼 수 있습니다. 타인의 명의로 된 자동차보험에서 운전자 범위 이내에 명시되었다거나 군대에서 운전병으로 복무한 이력이 있을 때, 이러한 내용도 모두 운전경력으로 인정받게 됩니다. 게다가 해외에서 운전한 이력이나 관공서에서 운전 관련 업무를 맡은 경우도 포함되므로 해당하는 부분이 있다면 확인해 보고 보험사에 증빙서류를 제출하면 됩니다.

어떤 보험이든 그렇지만, 자동차보험은 특히 가입자의 나이와 운전경력 등이 보험료 책정에 중요하게 작용합니다. 가입하기 전에 이러한 내용을 잘 알아보고, 조금이라도 보험료를 줄일 방법을 찾아서 가입한다면 비교적 저렴한 보험료로 필요한 보장을 모두 준비할 수 있습니다. 이럴 때 자동차보험 다모아를 이용하면 좋습니다. 실시간 예상 견적을 알아볼 수 있어 편리합니다. 이 점 참고하여 본인에게 유리한 방향으로 보험을 가입하기 바랍니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.