자동차보험은 교통사고가 발생했을 때 원만한 사고 수습 및 보상을 위해서 의무적으로 가입해야 하는 민간보험으로 법정 책임 의무보험이라고도 합니다. 도로에 차량이 늘어남에 따라 교통사고 발생 건수가 증가하게 되어 이를 취한 처리를 위해 의무가입을 해야 하는 보험으로 가입을 하지 않을 때는 과태료를 부과받게 됩니다.

자동차보험을 가입할 때 대부분의 사람이 보장을 살펴보기보다는 보험료에 중점을 두는 경우가 많습니다. 하지만 교통사고로 인해 발생한 손해를 제대로 보상받기 위해서는 보장에 관한 확인이 반드시 있어야 합니다. 개인에 따라 운전습관도 다르며 차종도 다르고 주행을 하는 곳이 다르므로 그에 맞는 보장의 구성과 한도 설정이 필요합니다. 아울러 사고 이력에 따라 보험료 책정도 달라지므로 이에 따른 판단 또한 있어야 합니다.

자동차보험은 의무적으로 가입해야 하는 책임보험과 특약을 추가하여 보장을 구성하는 종합보험으로 구분됩니다. 두 가지의 가장 큰 차이점은 교통사고 시 보상을 받는 대상으로 구분할 수 있습니다. 책임보험에 가입한다면 상대방이 입은 인적 물적 피해를 보상하는 내용을 담게 되지만 종합보험에 가입한다면 상대방의 피해는 물론 운전자 본인이 입은 피해에 대한 보장까지 가능합니다.

종합보험으로 구성하지 않고 책임보험만을 구성한다면 보험료 절감에는 좋지만 교통사고로 인해 발생한 본인의 피해를 스스로 부담해야 하므로 경제적 지출이 클 수 있습니다. 책임보험은 대인배상 1과 대물배상으로 구분되며 교통사고로 인해 피해를 본 상대방의 인적 손해를 위해 대인배상 1을 구성하며 대물배상을 통해 교통사고로 인해 피해를 본 상대방의 물적 손해를 보상합니다.

대인배상 1은 교통사고로 인해 상대방이 부상을 당했을 때 최대 3천만원 한도에서 보상하며 사망이나 후유장해 시 최대 1억5천만원 한도 내에서 보장이 이루어집니다. 상대방이 입은 부상은 상품 약관에 기재된 상해급수에 의거하여 부상의 정도에 따라 보상이 차등 지급되며 상해급수는 1등급부터 14등급으로 구분됩니다. 등급이 낮을수록 피해 정도가 심각한 것을 말하며 급수에 따른 보상을 받기 때문에 실제 사용한 의료비보다 낮은 금액을 보상받기도 합니다.

대물배상으로 상대방이 입은 물적 피해를 보상하게 되는데 이때의 보장 한도는 가입자가 선택할 수 있습니다. 보장 한도는 최소 2천만원부터 10억원까지 설정이 가능하며 가입 한도가 높아질수록 보험료가 인상되는 구조입니다.
이때 자동차 보험료를 절약하기 위해 최소 가입 한도만 구성한다면 대형사고 발생 시 본인의 사비 지출이 꽤 높을 수 있습니다. 최근에는 고가의 수입차나 대형차들이 많이 운행되고 있어 이런 차량과 사고가 발생한다면 수천만원의 수리 비용이 청구될 수 있습니다.

만약 최소 가입 한도만 책정이 되었다면 부족한 수리비를 본인이 배상해야 하므로 상당한 피해를 볼 수 있습니다. 이뿐 아니라 교통사고로 인해 건물에 피해가 발생했다면 배상해야 하는 액수는 훨씬 더 높아질 수 있습니다. 영업을 하는 건물이면 복구를 위한 비용은 물론 위자료까지 지급해야 합니다. 교통사고는 예측이 불가능하고 사고의 규모 또한 누구도 알 수 없으므로 가능한 범위에서 대물배상의 한도를 넉넉하게 책정하는 것이 좋습니다.

특혜 운전경력이 짧아 사고의 위험이 큰 경우라면 대물배상 한도를 최대한 증액하는 것이 도움이 됩니다. 보험사의 통계를 보자면 대물배상의 한도를 2억원으로 설정한 경우가 가장 많고 3억원으로 설정하는 비중도 높아지고 있는 것을 볼 수 있습니다. 상대방의 신체적 피해에 대한 보장을 위해 구성하는 항목은 대인배상 2도 있으며 이는 특약으로 본인이 선택하는 것입니다.

대인배상 2를 구성하면 대인배상 1의 한도를 초과하는 보장이 가능할 됩니다. 이를 통해 대인배상 1에 서는 보장을 하지 않아 개인이 지출해야 하는 비용의 보장도 가능하며 이는 부족한 의료비뿐만 아니라 위자료, 휴업손해비, 병간호비, 그리고 장례비의 보장을 말합니다. 대인배상 2를 추가하면 가입 한도를 5천만 원부터 무한으로 설정할 수 있으며 무한으로 가입하는 것이 권장되고 있습니다.

이는 교통 사고가 발생하는 형사 책임을 피할 수 있기 때문입니다. 교통사고처리 특례법에서는 대인배상 2를 무한으로 지정한 가입자가 일으킨 사고에 대한 공소권을 제한하고 있습니다. 이런 이유로 무한으로 가입하는 것이 좋습니다. 하지만 상대방의 피해가 심각하거나, 12대 중과실로 인한 사고가 발생한 경우에는 처벌을 면하지 못합니다. 또한 무면허 운전, 뺑소니 사고는 보장의 여부를 떠나 범법 행위임을 명심하여야 합니다.

앞서 말씀드린 2가지 의무계약은 교통사고 시 상대방이 입은 피해를 보상하기 위한 계약입니다. 이에 자동차보험을 통해 본인의 피해를 보장받기 위해서는 특약을 구성해야 하며 자동차 상해 및 자기 신체 사고, 자기차량손해, 무보험 자동차 상해 등이 이에 해당합니다. 해당 특약들은 보장의 범위 및 보험료의 차이가 큰 편이므로 가입 전 약관을 확인을 통해 본인에게 적합한 보장과 보험료가 책정되도록 하는 것이 중요합니다.

자기 신체 사고 및 자동차 상해 특약을 구성하면 교통사고로 인해 피해를 입은 본인의 신체적 손해를 보상받게 됩니다. 두 개의 특약 중 하나를 선택해야 하는 것으로 각각의 내용을 정확히 확인해야 합니다. 자기 신체 사고 특약은 상해급수를 따져 보험금이 차등 지급되는 방식으로 3천만원, 5천만원, 1억원으로 보장 한도를 선택할 수 있습니다. 이때 상해급수에 따른 보장금액은 보험사별로 차이가 발생합니다.

자동차 상해 특약은 자기 신체 사고 특약과는 달리 상해급수를 따지지 않고 설정한 한도금액 내에서 보장을 받을 수 있습니다. 5천만원 또는 1억원의 한도를 설정할 수 있으며 의료비 이외에 위자료나 휴업손해비, 상실 수익까지 보장을 받을 수 있습니다. 또한 운전자 본인에 한해서만 보험금이 지급되는 자기 신체 사고와는 달리 자동차 상해는 동승자에 대한 보장이 가능하여 보장의 범위가 더 넓습니다.

자기 신체 사고를 구성한 운전자가 사고에 대한 보험금을 청구하면 보험사는 교통사고의 과실 비중을 확인하고 부상에 따른 상해급수가 확정된 후 보험금이 지급됩니다. 따라서 보험금 지급의 공백 기간이 있으며 이 기간에 발생하는 비용은 가입자가 먼저 개인 지출을 해야 합니다. 이에 반해 자동차 상해 특약을 구성한 운전자가 보험금을 청구하면 과실 여부를 확인하기 전에 보험금이 지급되며, 차후에 과실 비율을 확인하여 상대방 보험사에 구상권 청구 등이 행사됩니다.

가입자는 먼저 받은 보험금을 통해 치료에 집중할 수 있어 큰 도움이 됩니다. 보시는 것처럼 두 특약의 보장 범위 차이가 뚜렷하며 자동차 상해 특약을 구성할 때 보험료가 더 높게 책정됩니다. 이에 본인이 필요한 특약을 잘 판단하여 알맞은 선택이 있어야 합니다.

자기차량손해 특약은 교통사고로 인해 피해를 본 본인의 차량에 대한 보장을 위해 추가하는 항목입니다. 해당 특약을 추가하면 과실 비율을 따지지 않고 보험금을 받을 수 있지만 전액이 보장되는 것은 아닙니다. 자기차량손해 특약은 자기부담금이 책정되는 특징이 있어 보험금과 자기부담금을 합하여 수리비를 지급하게 됩니다. 또한 특약을 활용하여 보상을 받게 되면 보험을 갱신할 때 할증이 발생하게 됩니다.

자기부담금 비율을 선택함에 따라 보험료가 달리 책정되는 부분도 눈여겨봐야 합니다. 가입자는 20% 또는 30%로 자기부담금 비율을 선택할 수 있는데 자기부담금 비율이 낮은 경우 보험료가 인상되며 반대의 경우에는 보험료가 인하됩니다. 이에 본인의 차량 상태 및 수리 필요 여부 또한 차량 금액 등을 종합적으로 판단하여 본인에게 유리한 비율로 선택하는 것이 중요합니다.

무보험 자동차 상해는 교통사고 발생 시 상대방 차량이 자동차보험에 가입하지 않았을 경우 자신의 보험을 통해 보장을 받기 위해 추가하는 특약입니다. 만약 해당 특약이 없는 상태로 무보험 운전자와 사고가 발생한다면 본인이 직접 손해배상을 청구해야 함은 물론 복잡한 법적 절차로 인해 배상을 받기 전에 필요한 모든 비용을 본인이 부담해야 합니다.

이 같은 불편함을 덜기 위해 가입하는 특약으로 주행 중에 발생한 교통사고뿐 아니라 보행 중에 사고에 대한 보장도 가능하며 차량에 같이 탑승하지 않은 배우자 또는 가족이 입은 무보험 차량 피해까지 보장되는 특약입니다.

보험료를 매월 납부하는 다른 보험과 달리 1년 치 보험료를 한 번에 내야 하는 자동차 보험료는 이에 대한 부담이 꽤 큰 편입니다. 이에 보험사에서는 다양한 할인 특약을 제공하고 있습니다. 보험사별로 할인되는 내용이 다른 경우도 있으며 동일한 특약이라도 할인 폭이 다르므로 상품별 확인이 있어야 합니다.

가장 대표적인 할인 특약으로는 주행거리 할인 특약이 있습니다. 해당 특약은 보험 가입일을 기준으로 만기까지 보험사에서 책정한 주행거리 이내로 운행할 경우 환급을 해주는 특약으로 주행거리가 짧을수록 환급되는 금액이 많습니다. 이에 차량의 운행 시간이 많지 않고 주행거리가 길지 않다면 해당 특약을 활용하여 보험료 환급을 받는 것이 좋습니다.

블랙박스 할인이나 안전 운전 장치 할인도 유용한 특약입니다. 차량에 블랙박스가 장착되었거나 전방충돌방지 장치, 차선이탈방지 장치의 기능이 탑재된 차량의 보험료를 인하해 주는 특약입니다. 요즘에 출시되는 차들은 여러 안전장치가 기본으로 장착된 경우가 많으므로 본인 차의 장착 여부를 확인하여 할인이 누락되는 일이 없도록 해야 합니다.

해당 특약의 할인율은 보험사마다 다르고 할인을 제공하는 장치 역시 보험사별로 차이가 있으므로 본인 차량에 장착된 장치에 대한 할인이 높은 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 아울러 본인이 안전장치를 장착한 경우라면 할인이 누락되지 않도록 보험사에 장착 사실을 알려 할인을 받도록 해야 합니다.

자녀가 어리다면 자녀 할인 특약을 구성할 수 있으며 이때는 보험사에서 책정하는 나이의 기준이 다르므로 이에 관한 확인이 있어야 합니다. 또한 전기자동차 할인, 안전운전 할인, 대중교통 할인 등도 제공되므로 여러 할인을 꼼꼼히 확인하여 본인에게 최대한 많은 할인이 제공되는 상품을 선택하기 바랍니다.

기존에 자동차보험에 가입했던 이력이 없다면 자신 명의로 보험에 가입하는 것보다 경력이 많은 부모님이나 지인을 명의로 가입하는 것이 보험료 절약에 도움이 될 수 있습니다. 자동차보험은 차량에 가입하는 상품이므로 운전경력이 많은 사람의 보험에 동반 운전자로 등록하여 보험료를 인하받는 방법입니다. 이를 통해 운전경력도 높이고 나중에 본인 명의로 가입하여 경력의 인정을 통해 보험료를 인하받는 것도 좋은 방법입니다.

자동차 보험료 절약을 위한 또 다른 방법으로 인터넷을 활용한 다이렉트 상품 가입도 있습니다. 보험에 가입하기 위해서 전문설계사 또는 영업점에 의뢰하는 경우도 있는데 이때는 가입이 편하고 관리가 쉬운 장점이 있지만 설계 수수료와 사업비가 본인에 보험료에 추가되어 보험료가 인상되는 단점이 있습니다.

하지만 다이렉 보험은 가입자 스스로 보장을 구성하는 방식으로 추가되는 수수료나 사업비가 없어 설계사를 통하는 방식보다 20% 정도 저렴한 자동차보험 가입이 가능합니다. 자동차 보험은 구성할 수 있는 보장이 정해져 있고 보험사별로 차이가 없어 다른 보험보다 가입이 쉬운 편입니다. 이에 약관을 정확히 숙지하여 설계사를 통하지 않고 본인이 직접 가입하는 것이 좋습니다.

다이렉트 보험에 가입하기 위해서는 상품별로 가격의 비교를 해야 합니다. 여러 보험사가 있으며 보험사별로 동일한 보장임에도 보험료 책정이 다르기 때문입니다. 다양한 보험사 홈페이지를 방문하여 보험료를 확인하다 보면 많은 시간이 필요하며 공인인증 등의 번거로움이 많습니다. 이에 많은 분이 보험다모아와 같은 비교 사이트를 활용하여 다이렉트 보험에 가입하고 있습니다.

여러 보험사와 제휴를 맺고 있는 자동차보험 다모아 등의 비교 사이트를 통하게 되면 간단한 본인 인증만으로 실시간 예상 견적의 확인이 가능하여 가격 비교가 상당히 쉽습니다. 또한 사이트에서 모든 절차가 진행되므로 가입 역시 빠르게 진행할 수 있습니다. 스스로 가입하다 보면 어려운 부분도 있는데 이때는 사이트에서 상담도 받을 수 있어 여러모로 효율적인 방법입니다. 매년 가입하는 자동차 보험이지만 보장의 구성을 소홀히 해서는 안 됩니다. 본인에게 꼭 맞는 보장이 알뜰하게 구성된 자동차보험을 설계하기 바랍니다.

이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.