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운전자다이렉트보험 특성과 삼성화재 다이렉트 운전자보험 담보 체크

운전자보험은 교통사고가 났을 때 운전자의 신체적 피해 및 각종 형사비용을 보상하는 보장상품입니다. 법으로 가입을 강제하는 의무계약은 아니지만, 사고 시 가입자 본인이 입은 피해를 보상받을 수 있는 중요한 보험이므로 가입해 두는 것이 유용합니다. 아무리 본인이 조심한다 해도 누구든 실수를 할 수 있으며, 작은 실수가 큰 피해를 일으킬 수 있습니다. 사고는 본인이 피해자가 되기도 하지만 가해자가 될 수도 있으며, 이때의 벌금이나 변호사비용, 사고처리비용을 보장받을 수 있습니다.

운전자보험과 많이 혼동하게 되는 자동차보험의 경우 법적 의무계약 대상입니다. 사고 시 상대방 피해에 대한 적절한 배상을 위하여 존재하는 상품이며, 12대중과실로 인한 사고 시 보장하지 않습니다. 12대중과실의 내용은 음주운전, 과속운전, 승객추락방지의무 위반, 철길건널목 통과방법 위반, 무면허운전, 건널목 사고 등이 여기에 해당합니다. 이전에는 11대중과실이었지만 2017년 11월부터는 화물고정조치를 위반한 경우도 중과실로 분류하게 되었습니다.

고속도로나 차량전용도로 등에서 대형사고를 일으킬 수 있기 때문이며, 이 내용이 추가되면서 12대중과실이 되었습니다. 12대중과실로 사고를 일으킨 운전자에 대해서는 형사처벌이 내려지거나, 다른 사고에 비하여 높은 벌금에 처하게 됩니다. 운전자보험은 12대중과실 사고로 운전자에게 발생하게 되는 다양한 법률비용을 보장받을 수 있습니다. 그런데 보험에 가입했다고 해서 모든 상황에서 보장받을 수 있는 것은 아닙니다. 고의성이 인정되는 무면허운전, 음주운전, 뺑소니는 보장하지 않습니다.

영업용 차량 이용자라면 더욱 이 상품이 중요합니다. 택시 등 영업용 차량의 사고 발생률은 전체의 25%에 달합니다. 이런 운전자의 사고는 생계에까지도 큰 영향을 끼치므로, 보험을 통해 든든히 보장받도록 해야 합니다. 법률비용의 보장뿐만 아니라 특정 사고가 발생하면 위로금 명목의 생활비를 지급하는 특약도 존재하니 큰 도움이 됩니다. 그렇다면 운전자보험으로 보장받을 수 있는 주요 내용은 무엇인지 확인해 보도록 하겠습니다.

중대법규를 위반하여 사고를 일으켜 피해자가 부상을 당하거나 사망하면 형사합의금을 지불해야 합니다. 이를 보장하는 특약이 교통사고처리지원금 특약이며, 형사합의금 특약이라고도 불립니다. 피해자에게 42일 이상의 치료가 필요하다는 진단이 내려지면 보험금이 지급되며, 이 기간이 길어질수록 높은 보험금이 지급됩니다. 교통사고처리지원금의 보장방식은 2017년을 기점으로 다릅니다. 이전에는 가입자와 피해자가 합의한 뒤 여기서 정해진 합의금을 가입자가 부담하고 이를 보험사에 청구하면 환급을 받게 되는 방식이었습니다.

그런데 만일 합의금이 너무 크거나 가입자가 경제적으로 어려울 경우 기한 내에 지급하지 못하여 형사처벌을 받게 되는 일도 생겨났습니다. 이에 선지급 방식의 약관으로 전환된 것입니다. 피해자와의 합의를 마치면 보험사에서 피해자에게 합의금을 직접 지급해 줍니다. 별도로 가입자가 합의금을 마련할 필요가 없기 때문에 부담이 사라졌습니다. 만일 이전에 가입했다면 약관을 다시 한번 확인해 보고 보험사에게 선지급 방식으로 전환해 줄 것을 요청하는 것이 좋습니다.

운전자보험에서는 벌금 특약도 중요합니다. 민식이법이 시행된 이후 해당 특약을 목적으로 보험에 가입하는 이들도 많아졌습니다. 이전에는 벌금 보장한도가 최대 2천만원까지였습니다. 이는 교통사고로 시의 법정 벌금 보장한도가 2천만원이었기 때문입니다. 그런데 민식이법이 시행됨에 따라 벌금한도는 3천만원까지 높아지게 되었습니다. 민식이법은 어린이보호구역에서의 어린이 교통사고를 줄이기 위하여 개정된 도로교통법 및 특정범죄가중처벌 등에 관한 법령입니다.

어린이보호구역에서 어린이가 사망하는 사고를 일으킨 운전자는 무기징역이나 3년 이상의 징역에 처할 수 있으며, 부상을 입는 사고를 일으킬 경우에는 최대 15년형의 징역 또는 5백만원 이상 3천만원 이하의 벌금에 처하게 됩니다. 이렇게 벌금의 최대한도가 높아지면서 보험사에서도 약관을 개정하여 3천만원까지 벌금을 보장받을 수 있는 상품을 내놓고 있습니다. 기존의 가입자는 이런 신규 상품에 가입하고자 가지고 있는 보험을 해지하는 경우도 있습니다. 그런데 대부분은 특약으로 벌금의 보장 한도를 높일 수 있습니다.

기존에 갖고 있는 보험이 보험료 면에서 불만이 있거나 한 것이 아니라면 굳이 해지하지 말고 특약으로 한도를 높이고 유지하는 것이 좋습니다. 보험 해지로 인한 손해는 본인의 몫이며, 신규 가입 제한 또는 보험료 상승 등의 불이익이 발생할 수 있습니다. 변호사선임비용 특약도 있습니다. 운전 중 다른 사람에게 피해를 끼치게 되면 벌금형으로 마무리될 수도 있지만 검사의 판단에 따라 재판을 받아야 하기도 합니다. 이때는 변호사를 선임해야 하며, 이 비용을 보장하는 것이 변호사선임비용 특약입니다.

검사에 의하여 약식 기소된 경우나, 법원 명령에 불복하여 재판을 청구한 경우에는 이 특약으로 보장받을 수 없습니다. 반드시 구속영장에 의하여 구속된 경우, 검사에 의하여 약식기소가 되었지만 법원 공판절차에 따라서 재판을 받아야 할 경우, 검찰에 의해 공소 제기된 경우여야 보장받을 수 있습니다.

이 세 가지 주요 특약은 자동차보험의 특약으로도 구성할 수 있는 내용입니다. 자동차보험은 보통 타인을 위한 보험이라는 인식이 있습니다. 주계약이 대인배상과 대물배상으로, 다른 사람의 피해를 배상하기 위한 내용이기 때문입니다.

그런데 법률비용지원 특약에 가입한다면 형사합의금, 벌금, 변호사선임비용의 보장방식과 유사하게 보장받을 수 있습니다. 한도도 거의 차이가 없습니다. 그러나 보장영역은 서로 다릅니다. 자동차보험은 차량이 보장대상이지만 운전자보험은 사람이 대상입니다. 자동차보험은 반드시 가입 차량을 운전하다가 발생한 사고만을 보장하지만, 운전자보험은 어떤 차량을 운전했든 가입자에게 발생한 사고에 대해 모두 보장합니다.

여러 대의 차량을 소유하는 경우이거나, 타인의 차량을 운전하는 일이 많은 사람은 운전자보험이 유리합니다. 여기에는 보행 중이나 대중교통 이용 중의 사고, 동승자의 사고까지도 보장받을 수 있는 특약도 존재한다는 장점도 있습니다. 상황에 따라서 두 상품 중 적절한 것을 선택해야 합니다. 운전자보험은 자동차사고부상발생금 특약을 통해 가입자의 신체적 피해를 보상받을 수도 있습니다. 약관에서 정하는 1~14등급의 상해급수에 따라서 차등적인 보험금이 지급됩니다.

상해급수 14급에 해당하는 부상은 타박상이나 염좌 등과 같은 가벼운 피해인 반면, 1급에는 뇌손상이나 전신마비, 척추손상 등과 같이 일상생활이 어려운 정도의 심각한 피해입니다. 자동차사고부상발생금 특약은 보행 중이나 대중교통 이용 중의 사고까지도 보장하며, 일상생활에서 발생하는 가벼운 수준의 피해까지 보험금을 지급합니다. 이 특약에 가입하고자 운전자보험에 가입하는 사람이 있을 정도입니다. 하지만 이렇게 지급률이 높아지자 보험사는 손해율 조정을 위하여 보장한도를 점차 줄이고 있습니다.

보험사에 따라 보장범위가 다르며, 가입 시에는 약관을 확인하여 좀 더 폭넓게 보장받을 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 사고로 후유장해 진단을 받을 경우 보험금이 지급되는 특약도 있습니다. 장해율 80% 이상이나 3~79%가 있는데, 숫자가 클수록 장해 수준이 심각한 것을 나타냅니다. 후유장해로 진단되면 치료 후 일상생활이나 경제활동을 하기 힘들어질 수 있습니다. 소득이 중단되면서 가입자 본인과 가족의 생계까지도 어려움을 겪게 될 수 있으므로 이 특약을 통해 대비하는 것도 좋습니다.

그런데 이 특약에 가입할 때는 상품별 보험금의 지급기준을 잘 살펴보아야 합니다. 장해율 80% 이상일 때만 보험금이 지급되는 상품도 존재하기 때문입니다. 장해율 80% 이상은 일상생활이 불가능하거나 생명이 위중한 정도의 상황에서 진단됩니다. 가입기간 중 이 정도의 장해율이 발생할 가능성은 매우 낮으므로 보험금을 지급받게 될 확률도 낮습니다. 그러므로 3% 이상부터 보험금이 지급되는 것이 실질적으로 더 유용합니다.

운전자보험은 실제 발생한 피해금액에 한하여 보상하는 실손보상 방식을 채택하고 있는 상품입니다. 즉 여러 개의 보험에 가입해도 중복 보험금을 받을 수 없다는 뜻입니다. 실제 가입자가 받게 되는 보험금은 하나의 상품으로 받는 금액과 같습니다. 가입 전에는 반드시 이전에 가입한 상품의 내용을 다시 한번 살펴 보장이 겹치지 않는지 점검해야 합니다. 보험에 가입할 때는 보험료 부분도 주의 깊게 살펴보아야 합니다. 유형에 따라서 보험료가 달라질 수 있으며, 갱신형과 비갱신형, 그리고 만기환급형과 순수보장형이 있습니다.

갱신형은 일정 주기를 정하여 그때마다 보험료가 다시 계산되는 형태로, 초반에는 저렴하나 점점 인상되는 구조입니다. 반대로 비갱신형은 보험료가 다시 계산되는 일 없이 초반 보험료 그대로 만기까지 납입하면 됩니다. 초반에는 갱신형보다 비싸다고 생각될 수 있지만, 계약기간을 거치면서 총금액은 오히려 저렴할 수 있습니다. 가입기간이 길다면 비갱신형이 더 저렴해집니다. 따라서 둘 중 선택하기 위해서는 보장기간도 함께 고려해야 합니다.

요즘은 높아진 기대수명을 반영한 100세 만기의 상품도 나오고 있습니다. 고령운전자가 많아지고 있어서 이렇게 장기간 가입할 수 있는 상품을 선보이고 있는 것입니다. 하지만 개인별로 운전을 할 수 있는 연령대는 다를 수 있으므로 본인이 직접 잘 판단해야 합니다. 고령운전자는 신체능력이 떨어지기 때문에 사고가 발생할 확률 역시 높아집니다. 이러한 문제로 고령운전자에 대한 조건부 면허 발급도 논의되고 있습니다. 보험은 가입기간을 길게 하면 그만큼 납입료가 높아진다는 것도 고려해야 합니다.

합리적인 보험으로 설계하기 위해서는 보장기간을 스스로 잘 고민해 보아야 하며, 이를 기준으로 갱신형과 비갱신형을 선택해야 합니다. 만기환급형과 순수보장형 중에서도 선택할 수 있는데, 여기서는 순수보장형이 더 권장됩니다. 만기환급형은 보장만기가 되거나 도중 해지하면 적립금이 환급되는 형태입니다.

그런데 여기는 적립보험료를 매달 추가 납부해야 한다는 단점이 있습니다. 순수보장형이 만기환급형보다 더 저렴합니다. 납입 시 적립보험료가 추가되지 않기 때문입니다. 대신에 환급금 지급 없이 보장이 만료됩니다.

저렴하게 납입하면서 보장받길 원한다면 순수보장형이 유리합니다. 운전자보험을 순수보장형으로 가입하는 것이 권장되는 또 다른 이유는, 상품의 가입목적에 있습니다. 처음부터 사고 시의 보장을 목적으로 출시된 상품이기 때문에, 환급금으로 목돈을 조성하려는 목적으로 가입하는 것은 이익이 없습니다. 납입한 원금에 도달하기까지 오랜 시간이 걸리며, 예상한 것보다 환급금이 적을 수도 있기 때문입니다. 보장성 보험에 가입하면서 환급금을 받아서 목돈을 마련하려는 것은 그리 좋은 생각이 아닙니다.

오히려 금융상품이나 별도의 저축보험, 연금보험 등이 목돈 마련에는 더 유리하니 여기에 따로 가입해 두는 것이 낫습니다. 보험에 가입하기 전에는 보험사협회 홈페이지에서 가입하려는 상품의 부지급률을 한 번 확인해 볼 것을 권장합니다. 사고 시 원활한 보험금 지급을 기대하려면 부지급률이 낮은 보험사를 선택하는 것이 좋습니다. 물론 가입자의 약관 오인으로 지급 거절이 되는 사례도 존재하나, 부지급률이 낮은 곳이라면 지급 거절로 인한 분쟁의 소지도 적다고 볼 수 있습니다.

설계사를 통하지 않고 인터넷으로 직접 개인이 가입하는 다이렉트 보험에 가입하는 것도 보험료 절약에 도움이 되는 방법입니다. 설계사에게 계약과 관리를 위임함으로써 지출될 수밖에 없는 수수료가 절감되기 때문에 보험료가 10~20% 더 저렴하다는 것이 장점입니다. 그런데 보험을 처음 접해보는 경우이거나 시간이 없는 경우라면 직접 설계하는 과정이 번거롭고 시간낭비로 여겨질 수 있습니다. 이때 보험비교사이트가 가입에 도움을 줄 수 있습니다.

보험비교사이트의 가장 큰 장점은 실시간으로 예상 견적을 확인할 수 있다는 점입니다. 보험사 홈페이지마다 돌아다니며 예상 가격을 확인하여 취합하는 방법도 있습니다. 하지만 그보다는 한 곳에서 이를 확인할 수 있는 서비스가 제공되는 비교사이트를 이용한다면 훨씬 정확하고 신속한 비교가 가능합니다. 주요 특약을 구성한 뒤 이에 따른 각 보험사별 가격을 받아본다면 자신에게 가장 저렴한 보험을 찾아볼 수 있습니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.

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