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비갱신형 암보험 특성과 삼성생명 올인원 암보험 비갱신형 체크

암보험은 암 진단을 받은 뒤 치료에 필요한 비용을 보장하는 보험입니다. 의학기술이 발전하면서 암 완치율이 높아졌지만, 여전히 암은 사망원인 1위에 해당하는 질병입니다. 또한 시간이 갈수록 젊은 암환자가 증가하고 있으므로 암보험의 중요성이 한층 더 강조되고 있습니다. 암뿐만 아니라 뇌질환이나 심장질환 등의 중대 질병은 한 번 발병하면 치료가 쉽지 않고, 완치 후에도 재발할 가능성이 높습니다. 그래서 평소 건강 관리에 힘쓰는 것과 동시에 적절한 보장을 준비해야 하는 것입니다.

그리고 암보험에 가입할 때는 암이라는 질병의 특성을 잘 파악해 둬야 보험 가입 시 필요한 부분을 놓치지 않고 챙길 수 있습니다. 암은 이제 노화로 인한 질병으로만 생각할 수 없고, 언제든 발생 위험이 높은 질병으로 생각해야 합니다. 예전에는 주로 나이 든 사람에게 많이 발병한다는 인식이 강했지만, 환경과 생활습관의 변화로 나이와 성별에 관계없이 발병하기 때문입니다. 암의 정확한 발병 원인은 밝혀지지 않았지만, 잘못된 식습관이나 과도한 스트레스, 흡연, 음주 등이 큰 영향을 미치는 것으로 알려져 있습니다.

정기검진과 건강관리 등을 통해 암을 어느 정도 예방할 수 있지만, 완벽하게 방지하는 것은 쉽지 않습니다. 그래서 만일의 상황에 대비하여 암보험에 가입해 두는 것이 중요합니다. 암이 발병하면 치료에 대한 부담뿐만 아니라 의료비 부담도 발생합니다. 이뿐만 아니라 치료 기간에 필요한 생활비까지 생각한다면 반드시 보장이 필요합니다. 치료가 시작되면 정상적으로 경제활동을 할 수 없어서 고정소득이 줄어들기에 의료비를 제대로 마련해야 하기 때문입니다.

암 치료에 필요한 비용과 치료 기간에 필요한 생활비나 간병비 등을 고려한다면 암보험을 꼭 준비해 둬야 합니다. 국민건강보험과 실비보험으로도 의료비 보장을 받을 수 있지만, 중대 질병을 대비하려면 보장을 따로 준비하는 것이 확실합니다. 국민건강보험으로는 비급여항목을 보장받을 수 없는데 암 치료 관련 항목에는 비급여항목이 많아서 보장을 제대로 준비하기가 어렵습니다. 게다가 실비보험은 의료비를 전액 보장받을 수 없기에 보장에 부족함을 느끼게 됩니다.

그러나 암보험은 암 종류에 따라서 진단비 액수에 차이는 있지만, 정해진 만큼 보장받고 다양하게 활용할 수 있어서 유리합니다. 당장 치료가 필요한데 경제적인 어려움으로 인해 치료를 받지 못한다면 증상은 더 많이 나빠질 것입니다. 보장은 이렇게 필요한 시점에 급하게 가입하면 가입이 쉽지 않을 뿐만 아니라 가입한다고 하더라도 바로 보장을 받을 수 없습니다. 암보험에는 면책기간과 감액기간이 설정되어 있어서 실질적인 보장은 해당 기간이 지난 후에 개시되기 때문입니다.

이와 더불어 암보험 가입 시 알아둬야 하는 부분은 재진단암이나 이차암 특약입니다. 암은 치료한 이후 재발할 가능성이 있으므로 해당 특약을 미리 준비해 놓는 것이 좋습니다. 암보험은 처음에 진단받은 암을 치료한 이후 재발한 암에 관해서는 다시 보장받을 수 없습니다. 그래서 보험에 처음 가입할 때 재발암이나 전이암에 관한 부분까지 생각해 둬야 합니다. 이러한 내용을 제대로 알지 못한 채 보험에 가입하면 중요한 부분을 놓치고 손해를 보게 됩니다.

보험은 신규로 가입할 때 가입자의 나이와 건강 상태 등이 중요하게 작용합니다. 나이가 많고 가족력이 있으면 그만큼 보험금을 청구할 확률이 높다고 판단하여 손해율을 줄이기 위해 보험료를 높게 책정합니다. 그리고 단순히 보험료가 높게 책정되는 것뿐만 아니라 보험 가입이 제한될 수 있습니다. 결국 일반형 암보험으로 가입할 수 없다면 다른 방식으로 보장을 준비해야 하는데, 이때 선택할 수 있는 것이 바로 유병자형 암보험과 고령자형 암보험입니다.

해당 유형은 기존에 질병 이력이 있거나 특정 질환으로 약을 복용하는 상황에서도 문제없이 가입할 수 있다는 게 특징입니다. 일반적인 암보험과 비교하면 가입 조건이 까다롭지 않기 때문입니다. 대신 일반형으로 가입했을 때 선택할 수 있는 항목을 추가하지 못한다거나 보험료 차이가 크게 발생하는 등 몇 가지 단점도 있습니다. 그래서 반드시 보장을 준비해야 할 때 어떠한 조건으로 가입이 어렵다면 이러한 유형을 선택할 수 있지만, 가능하면 일반형으로 가입하는 것이 좋습니다.

같은 암보험도 보험사에 따라 보장내용이 달라질 수 있고, 가입자에 따라서 달라지기도 합니다. 따라서 가입하기 전에 이러한 내용을 잘 숙지하고 보장을 준비해서 본인에게 적합한 보장을 준비해야 합니다. 상품의 보장 내용과 한도는 이처럼 가입자에 따라서 다르게 적용됩니다. 본인에게 맞는 상품을 찾고, 보험료 부담을 낮추려면 어떤 상품이 있는지 확인하고 이를 서로 비교해 볼 필요가 있습니다.

이렇게 여러 가지 상품을 비교할 때는 일일이 조건을 확인하는 방법보다 비교사이트를 통해 체계적으로 비교하는 것이 더 좋은 방법입니다. 비교해야 할 대상이 많아도 손쉽게 살펴볼 수 있고, 예상 보험료 견적까지 내 본 뒤에 가장 합리적인 보장을 선택해 봐야 합니다. 가입자의 성별, 나이, 경제적인 상황, 가족력 등은 모두 가입 시 보험 항목 설계와 보험료의 기준이 됩니다. 그리고 진단비를 설정할 때는 이를 바탕으로 적정 금액을 설정해야 합니다.

암 진단비는 치료비 외에도 다양하게 활용하는 부분이므로 진단비 한도가 특히 더 중요합니다. 한도는 가입자의 연봉이나 한 가구의 연 소득 등을 바탕으로 정하는 것이 좋습니다. 이렇게 기준점을 정해둔 뒤에는 상황에 맞춰서 한도를 조금 더 높일 수 있습니다. 진단비는 부족해도 문제가 되고 과도해도 계약 해지라는 결과로 이어집니다. 그리고 진단비는 암 종류에 따라서 지급 금액이 다르기에 보험사에서 이를 어떻게 구분하는지 잘 알아두는 것이 도움됩니다.

약간의 차이는 있지만 암은 일반암, 소액암, 유사암, 고액암으로 나누는 것이 가장 보편적입니다. 이 중에서 일반암은 나머지 암 진단비의 기준이 되며 소액암과 유사암은 일반암 진단비의 10~20%를 보장받을 수 있습니다. 고액암은 따로 특약에 가입하지 않으면 일반암 진단비 정도로 보장받게 되는데, 특약에 가입해 두면 진단비 한도를 더 많이 늘릴 수 있습니다. 단, 특약은 추가하는 만큼 보험료가 오르게 되므로 이 점에 유의해야 합니다. 자칫하면 보험료 부담이 지나치게 높아질 수 있기 때문입니다.

소액암과 유사암, 고액암에 관해서 조금 더 자세히 살펴보도록 하겠습니다. 먼저 소액암은 자궁암, 유방암, 전립선암, 방광암, 대장암 등의 남녀생식기 암을 뜻합니다. 소액암에 해당하는 암은 발병률이 높아서 암보험에 가입할 때 제대로 대비해 두는 것이 좋습니다. 유사암에는 갑상선암, 경계성종양, 제자리암, 기타피부암이 해당하며 역시 발병률이 높은 암으로 묶여 있어서 주의가 필요합니다. 마지막으로 고액암은 혈액암, 식도암, 췌장암 등을 말하는데, 다른 암과 비교하면 발병률은 낮은 편입니다.

대신 한 번 발병하면 치료가 쉽지 않고, 그만큼 치료 기간도 길어지는 탓에 의료비 부담이 커질 수밖에 없습니다. 이러한 이유로 특약을 추가하려고 한다면 신중하게 알아보고 선택하는 것이 좋습니다. 가장 좋은 것은 가족력을 기준으로 해서 특약 가입 여부를 결정하는 것입니다. 고액암에 속하는 암 중에서 주의해야 하는 암이 있을 때는 특약에 가입해 두는 것이 현명합니다. 그러나 따로 준비할 필요가 없을 때는 굳이 고액암 특약을 추가하지 않아도 됩니다.

그 대신 고액암 특약을 추가하는 것보다 일반암 진단비 한도를 높이거나, 발병률이 높은 소액암과 유사암 특약에 가입하는 것을 권장합니다. 남녀생식기암이나 갑상선암은 발병률도 높고, 주로 발병하는 시기가 3,40대 정도라서 더 주의를 기울여서 준비해 두는 게 좋습니다. 일반적으로 경제활동이 활발한 시기에 중대 질병이 발병하면 치료를 위해 일을 중단해야 합니다. 이렇게 되면 고정소득이나 생계유지 등 경제적 타격을 받게 됩니다.

다시 말해서 단순히 치료비를 마련하는 데 부담이 커지는 것뿐만 아니라 생활비 문제까지 불거지게 되는 것입니다. 그리고 경제적인 문제로 치료 시기를 놓치거나 미루는 일이 없도록 하려면 철저한 대비가 가장 중요합니다. 그리고 앞서 설명한 내용 중 면책기간과 감액기간에 관한 부분도 잘 고려해봐야 합니다. 이를 고려하지 않고 가입하면 가입하더라도 바로 보장을 받을 수 없습니다.

가입 후 90일간의 면책기간과 면책기간이 끝나면 이어지는 1~2년간의 감액기간에는 보장을 전혀 받을 수 없거나, 가입금액의 절반만 보장받게 됩니다. 무조건 해당 기간을 거쳐야 하므로 상품을 선택할 때 이러한 기간이 최대한 짧게 적용되는 것을 선택하면 좋습니다. 이러한 기간이 정해진 이유는 보험에 가입해서 바로 보험금을 받게 되는 상황을 방지하기 위함입니다. 간혹 질병 이력이 있는 것을 제대로 알리지 않고 가입해서 바로 보험금을 청구하는 사례가 있기 때문입니다.

그다음으로 살펴봐야 할 내용은 재진단암 진단비 특약과 이차암 진단비 특약입니다. 암보험은 중복보장이 되지 않아서 재발암이나 전이암에 관한 보장은 따로 준비해둬야 합니다. 최초로 발생한 암에 관해서 보장을 받은 뒤에는 보장이 소멸하게 됩니다. 두 가지 특약으로 보장받을 수 있는 것으로는 재발암, 전이암 이외에도 원발암과 잔존암까지 대비할 수 있습니다. 원발암은 최초로 발생한 암과 조직적 특성은 다르지만, 같은 부위에 다시 발생한 암을 뜻합니다.

전이암은 말 그대로 처음에 발병한 암이 다른 부위에 전이하여 발병한 암을 말하고, 최초로 발병한 암과 특성이 같은 암이 같은 부위에 나타나는 것은 재발암이라고 합니다. 잔존암은 암 수술을 받은 뒤에도 암세포가 남아있는 것을 의미합니다. 재진단암 특약이나 이차암 특약을 준비하기 전에는 해당 특약으로 무엇을 어떻게 보장받을 수 있는지 자세히 알아두는 것이 좋습니다.

처음에 암을 진단받은 이후에 2년이 지난 시점에 바로 보장받을 수 있다는 것은 재진단암 진단비 특약만의 장점입니다. 이는 이차암 특약과 비교하면 보장 범위가 훨씬 더 넓습니다. 그리고 소액암과 유사암은 재진단암 특약을 보장받을 수 없기에 사람에 따라서 본인에게 손해가 될 수 있습니다.

좋은 보장이 있다고 해도 본인에게 제대로 적용해서 보장을 받을 수 없다면 가입하는 의미가 없습니다. 가장 중요한 것은 어떤 보장이 필요한지 파악하는 것과 특약 설정, 그리고 가입하려고 하는 보장에 관한 이해입니다. 암보험으로 준비할 수 있는 특약은 유사암, 소액암, 고액암 특약 이외에도 입원비와 수술비 항목이 있습니다. 그런데 입원비나 수술비는 국민건강보험이나 실비보험으로도 보장받을 수 있으므로 진단비 한도를 높이고 싶다면 추가해 두는 것도 나쁘지 않습니다.

경제적인 여유가 있을 때는 본인이 원하는 만큼 한도를 설정하고 필요한 특약을 추가하는 데 문제가 없습니다. 하지만 여유가 없는 상황이라면 가장 좋은 조건을 찾아서 가입할 필요가 있습니다. 예를 들어서 입원비 특약에 가입하면 요양병원 입원비까지 보장받을 수 있는 상품이 있습니다. 이러한 상품은 반드시 입원비 특약을 추가해야 요양병원 입원비까지 보장되므로 이 점에 유의해야 합니다.

보통 합병증 치료나 면역치료 등의 치료는 암 치료에 해당하지 않아서 보장이 되지 않습니다. 그러나 상황에 따라서 해당 보장이 필요하다고 판단될 때는 보장을 받을 수 있기도 합니다. 이처럼 상품에 따라서도 구체적인 내용이 달라지고, 가입자의 조건에 따라서 달라지기도 합니다. 이러한 내용은 다양한 상품을 비교했을 때 더 확실하게 차이를 느낄 수 있으므로 반드시 가입 전에 비교사이트를 통해 상품의 특성과 차이를 알아두는 것이 좋습니다.

처음에 조금 시간이 걸리더라도 꼼꼼하고 자세하게 알아본 뒤에 본인에게 맞는 상품에 가입하면 이를 안정적으로 유지할 수 있습니다. 모든 보험은 가입하는 것만큼 유지가 중요합니다. 만기까지 보장을 잘 유지하면서 필요한 상황에 적절하게 보장을 받기 위해서는 그만큼 꼼꼼한 준비가 바탕이 되어야 합니다. 암보험에 가입하기 전에는 이 점을 잘 파악하고 준비하는 것을 권장합니다. 이렇게 해서 중대 질병에 관해서 든든한 보장을 준비할 수 있기를 바랍니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.

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