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비갱신형 암보험 비교 및 교보생명 암보험 vs 현대해상 다이렉트 암보험 가입 체크

암보험은 암 진단을 받았을 때 암 치료비와 수술비 등을 보장하는 보험입니다. 기본 보장에 몇 가지 보장을 추가해서 2대 질환에 해당하는 뇌질환과 심장질환까지도 보장받을 수 있습니다. 예전과 비교하면 암 완치율이 많이 높아졌으나, 여전히 암은 치명적인 질환입니다.

암 종류에 따라 차이가 있다고 해도 기본적으로 치료 기간이 길다는 점을 고려한다면, 진단비를 확실하게 준비해 두는 것이 중요합니다. 치료나 수술을 받게 되는 상황이라면 일상생활이나 경제활동을 포기해야 하기 때문입니다. 이렇게 고정 소득이 없는 상태에서 의료비 지출이 발생하면 부담은 더욱 커집니다.

암은 생활습관과 식습관을 바로잡고 미리 예방하는 것도 중요하지만, 만일의 상황에 대비해서 확실한 보장을 준비해 두는 것도 무척 중요합니다. 과거 암은 노인질환으로 분류했을 만큼 나이 든 사람에게 주로 발병했습니다. 하지만 이제는 젊은 나이에도 암에 걸리는 사람이 많아져서, 나이와 관계없이 누구나 주의해야 하는 질환으로 자리 잡았습니다.



암에 철저하게 대비하기 위한 첫 번째 방법은 바로 암보험에 가입하는 것입니다. 특히 암 진단비가 중요한데, 진단비는 암으로 확정 진단을 받으면 보험사에서 지급하는 것입니다. 보험사마다 암을 구분하는 기준이 조금씩 다르므로 암 구분 기준과 암 진단 시점에 관한 내용을 잘 알아둬야 합니다.

암은 종류에 따라서 일반암, 소액암, 유사암, 고액암으로 분류하며, 일반암은 진단비의 100%를 받을 수 있지만 소액암과 유사암은 일반암 진단비의 약 10~20% 정도만 받을 수 있습니다. 그리고 고액암은 따로 고액암 특약에 가입하면 일반암 진단비의 200%까지 보장받게 되지만, 그만큼 보험료가 오른다는 점에 유의해서 준비하는 것이 좋습니다. 유사암은 갑상선암, 경계성종양, 제자리암, 기타피부암을 의미하는데, 다른 암과 비교하면 상대적으로 완치가 쉬운 편에 해당하고, 치료 기간이 길지 않아서 의료비 부담이 크지 않습니다.

이러한 이유로 보험사에서는 유사암 진단비를 높게 책정하지 않지만, 유사암 진단비를 높이려면 일반암 진단비를 높이는 것으로 대비할 할 수 있습니다. 모든 종류의 암 진단비 기준이 되는 것은 일반암 진단비이기 때문입니다. 남녀생식기암에 해당하는 소액암이나, 비교적 완치가 쉬운 유사암과 달리 고액암은 치료가 어려운 췌장암, 식도암, 혈액암 등을 말합니다.



완치가 어렵고 치료 기간이 길어지는 고액암은 그만큼 의료비 부담도 높은 편이라서 고액암 진단비를 제대로 준비하려면 고액암 특약에 가입해야 합니다. 단, 고액암은 발병률이 그렇게 높지 않아서, 가족력 등의 이유로 확실하게 대비해야 하는 정도가 아니라면 고액암보다는 일반암 진단비를 높여서 다른 암까지 대비할 수 있게 해 두는 것을 권장합니다.

암 진단비는 실제로 병원에서 지출한 의료비와 관계없이 지급하고, 보험 가입 시 설정한 금액만큼 보장받을 수 있는 데다 생활비나 간병비로 활용할 수 있다는 것이 장점입니다. 병원에서 지출한 만큼만 보장하는 실비보다 더 폭넓게 활용할 수 있다는 것입니다. 참고로 진단비 한도는 1천만원에서 최대 5천만원까지 가입할 수 있습니다.

진단비 한도를 높이면 그만큼 보험료가 비싸지므로 이 점에 유의해서 적절하게 설정해야 하고, 한 가구의 1년 치 소득 또는 가입자의 연 소득을 기준으로 진단비를 정하면 좋습니다. 만약 가족 구성원이 많다면 이러한 기준보다는 조금 더 금액을 높여서 설정하면 부족함 없이 적절한 금액으로 설정할 수 있습니다.

우리나라 국민이라면 누구나 국민건강보험에 가입해서 여러 가지 의료비를 보장받고 여기에 실비보험까지 준비해서 급여 항목과 비급여 항목 모두 든든하게 보장받을 수 있지만, 앞서 잠깐 설명했듯 실비보험은 실제로 지출한 의료비에 관해서만 보장받게 된다는 아쉬움이 있습니다. 이러한 이유로 인해 늦지 않게 암보험에 가입해서 확실하게 대비해야 치료가 필요할 때 금전적인 문제로 어려움을 겪지 않게 됩니다. 그리고 보험사마다 조금씩 다른 암 분류 기준을 토대로 본인에게 꼭 필요한 보장을 확실하게 챙겨야 합니다.



예를 들어서 과거에는 지금처럼 완치율이 높지 않았던 대장점막내암을 일반암으로 분류했습니다. 그러나 대장점막내암의 완치율이 높아지면서 이는 현재 소액암 또는 유사암으로 분류합니다. 이러한 내용으로 미루어볼 때, 어떤 암이 어떻게 분류되는지 제대로 파악하지 않으면 진단비를 준비할 때 몇 가지 어려움을 겪는다거나 손해를 볼 수 있습니다.

소액암과 유사암은 일반암보다 적은 진단비를 받게 되기에 그만큼 본인이 부담해야 하는 금액이 커집니다. 그러나 소액암이나 유사암에 해당하는 암 중 일부를 일반암으로 분류하는 상품에 가입한다면 일반암 진단비만큼 받을 수 있으니 더 유리한 조건으로 가입할 수 있습니다.

이뿐만 아니라 성별과 나이에 따라서 발병하기 쉬운 암 위주로 보장하는 상품을 알아보는 것도 좋습니다. 여성이 특히 주의해야 하는 갑상선암이나 유방암, 기타 생식기암은 대부분 소액암으로 분류하는 곳이 많은데, 이러한 암을 일반암처럼 보장하는 상품에 가입하면 더 확실한 보장을 준비할 수 있기 때문입니다. 그래서 암보험에 가입하기 전에는 어떤 상품이 있는지 자세하게 알아보고, 최대한 많은 상품을 비교해 봐야 가장 유리한 조건을 찾기 쉽습니다.



이와 더불어 현재 달라진 소액암 진단비 한도에 관해서도 잘 알아봐야 합니다. 특약에 가입해서 한도를 5천만원까지 높일 수 있었던 소액암은 이제 최대 1천만원까지만 한도 상향이 가능합니다. 이렇게 보장금액 한도 조정 기준이 바뀐 이유는 보험사 간 경쟁이 치열해진 이후 금융당국에서 이것을 제한했기 때문입니다.

고액암 역시 특약에 가입하면 진단비를 높일 수 있고, 특약에 가입하지 않으면 일반암 진단비만큼만 받게 됩니다. 고액암 특약은 5대 특정암, 10대 특정암, 11대 특정암으로 나뉘며, 이 중에서 특별히 대비해야 하는 암이 포함된 특약에 가입하면 그만큼 보장을 받을 수 있습니다. 고액암 특약 가입은 필수가 아니라 선택이므로, 본인의 상황에 맞게 선택해서 진단비를 높여도 되고, 굳이 필요하지 않은 상황이라면 고액암 대신 일반암 진단비에 주력하는 것도 좋은 방법입니다.

암보험에 가입할 때 진단비만큼 주의 깊게 살펴봐야 하는 항목으로는 면책기간과 감액기간을 들 수 있습니다. 이미 특정 질병을 앓고 있는 상황에서 보험에 가입하여 바로 보험금을 받는 등의 상황을 방지하고, 보험사의 손해율을 낮추기 위한 목적으로 책정한 것이 면책기간입니다. 이는 보험 가입 후 약 90일 정도이며 보험사에 따라 날짜에 차이가 있을 수 있습니다.



면책기간에는 암 진단을 받더라도 보험금을 받을 수 없는 대신 계약이 무효가 되며 보험료를 환급받게 됩니다. 면책기간이 끝난 뒤에는 감액기간이 시작되며 약 1~2년 정도는 암 진단 시 보험 가입 금액의 절반 정도 수준만 보장받을 수 있습니다.

그래서 계약 한도 전액을 보장받으려면 면책기간과 감액기간을 모두 거쳐야 하니 어느 정도 여유를 두고 미리 가입해서 필요한 순간에 제대로 보장받을 수 있게 준비해야 합니다. 간혹 감액기간 없이 면책기간만 책정된 상품이나 해당 기간이 짧은 상품도 출시되니 잘 살펴보고 유리한 조건을 찾아서 가입한다면 조금 더 유리한 조건으로 가입할 수 있습니다.

그리고 진단비는 암을 진단받은 뒤에 청구할 수 있지만, 암 진단 시점은 진단서를 작성한 시점이 아니라 혈액검사나 조직검사로 확실한 결과를 통보받은 날을 의미하므로 이를 헷갈리지 않도록 주의해야 합니다. 이렇게 진단비, 면책기간과 감액기간, 암 확정 진단 시점에 관해 확실하게 알아두고 가입하면, 정확한 정보 없이 가입하는 것보다 훨씬 더 손해를 줄일 수 있습니다.

암이 중대 질환인 만큼 대비해야 할 부분도 많고, 각종 특약을 추가해서 진단비를 높이는 것의 중요성이 강조되는데 그중에서 재진단암과 이차암 진단비를 준비하는 것도 빼놓을 수 없습니다. 암은 한 번 발병하면 완치한 뒤에도 재발할 우려가 높은 질환입니다. 그리고 다른 장기로 전이되기 쉽다는 특성이 있으므로 이에 관해서 준비해 둬야 합니다. 문제는 암보험에 가입하면 최초에 발병한 암을 일회성으로 보장한다는 것입니다. 다시 말해서, 추가 암 진단을 받으면 이 부분은 보험으로 보장받을 수 없어서 개인이 이를 부담해야 합니다.



이뿐만 아니라 이미 암 진단을 받은 이력이 남아 있으니, 다른 암보험에 또 가입하기도 쉽지 않고, 여러 가지로 난감한 상황과 맞닥뜨리게 됩니다. 따라서 암보험에 가입할 때 처음부터 이러한 상황까지 고려해서 재진단암 진단비와 이차암 진단비 특약까지 추가해 두는 것이 좋습니다. 이 특약은 최초로 발병한 암 이후 추가 진단받는 암에 관해 보장하는 것으로, 원발암, 잔존암, 전이암, 재발암으로 구분합니다.

원발암은 처음에 진단받은 암과 병리학적 특성은 다르나 같은 부위에 발병한 암을 뜻하고, 잔존암은 암 제거 수술 후에도 같은 자리에 남아있는 암을 말합니다. 전이암은 최초에 발병한 암과 조직적 특성이 같지만 다른 장기에 발병한 것이고, 재발암은 같은 자리에 같은 종류의 암이 발생하는 것입니다.

재진단암은 바로 이러한 네 가지 암을 보장하는 특약이라서 꼭 준비해 두는 것이 좋습니다. 그런데 이차암 특약으로는 원발암과 전이암에 관한 내용만 보장받을 수 있으니 보장 범위가 더 넓은 것을 선택하는 것을 추천합니다. 재진단암 보장 개시는 최초로 암을 진단받은 이후 2년부터 시작하며, 2년 주기로 갱신합니다.

반면 이차암은 최초 진단 1년 후부터 보장이 개시되며, 보장은 일회성으로 받을 수 있어서, 보험금 지급 후 해당 보장은 소멸한다는 차이가 있습니다. 또한 재진단암 특약으로는 소액암과 유사암을 보장받을 수 없으나, 이차암 특약은 두 가지 종류의 암을 모두 보장한다는 것도 다릅니다.



이렇게 두 가지 특약은 모두 장단점이 있으니 잘 살펴보고 건강과 경제 상황 등 세부적인 내용을 바탕으로 해서 가입해야 상황에 맞게 보장받을 수 있습니다. 재진단암과 이차암에 관한 진단비까지 준비한 뒤에는 입원비나 병원비, 수술비 등에 관한 추가적인 부분을 생각해 봐야 합니다. 그런데 이 부분은 실비보험이나 국민건강보험에 가입해서 보장받을 수 있으니 내용이 중복된다면 굳이 추가로 가입할 필요는 없습니다.

만약 암보험으로 수술비 특약을 준비하려고 한다면, 수술을 받을 때마다 보장받을 수 있는지 꼭 확인하고, 입원한 당일부터 입원비가 보장되는지 알아봐야 합니다. 암은 종류에 따라서 통원치료를 하기도 하므로 평균 입원일수가 예전보다 많이 줄어들었는데, 입원비 보장이 입원 당일부터 개시되는 것이 아니라면 오히려 손해를 보게 됩니다. 그리고 암 치료를 받으면 면역력이 많이 약해지고 체력도 약해지므로 요양병원에 입원해서 따로 치료를 받는 일이 있습니다. 그래서 이에 관해 요양병원 입원비까지 준비할 수 있는지 알아보는 것이 좋습니다.

원래 암보험으로는 암 면역치료나 합병증, 후유증 치료를 비롯한 식이요법 등에 관한 내용은 보장받을 수 없습니다. 요양병원 입원 역시 암의 직접 치료가 목적이 아니지만, 예외적으로 보험금을 받을 수 있는 항목이라서 필요하다면 자세히 알아보고 준비해 두는 것이 좋습니다. 물론 특정 보험사에는 이러한 특약이 아예 없기도 하고, 입원비 특약에 가입했을 때만 추가로 가입할 수 있는 등 조건이 붙기도 하므로 약관을 잘 읽어보고 준비해야 합니다. 그리고 이러한 진단비, 보장내용과 함께 유형을 잘 선택해야 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.



갱신 여부에 따라 나뉘는 갱신형과 비갱신형에서부터 환급 여부에 따른 만기환급형과 순수보장형 등 여러 가지 유형 중에서 본인에게 어떤 것이 적합한지 확실하게 파악해둬야 한다는 것입니다. 보험에 일찍 가입해서 노후까지 대비하려고 할 때는 그만큼 만기가 길어지므로 보험료 부담이 적은 비갱신형을 선택하는 것이 좋습니다.

하지만 가입자의 나이가 많고 단기간 필요한 부분에 관해서만 보장받기를 원한다면 갱신형 상품도 나쁘지 않습니다. 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 갱신 시점에 보험료가 인상되고, 비갱신형은 초기 보험료는 비싼 편이지만 처음에 설정한 금액 그대로 쭉 유지할 수 있습니다.

만기환급형은 만기 시점에 환급금을 받을 수 있습니다. 대신 보험료를 낼 때 환급금을 위한 적립보험료를 함께 내야 합니다. 그러므로 그만큼 부담이 커집니다. 이와 달리 순수보장형은 보장을 위한 보험료만 내면 됩니다. 그래서 상대적으로 보험료는 저렴한 대신 환급금을 받을 수 없습니다. 이렇듯 암보험은 어떤 유형을 선택하는지에 따라서 보험료 차이가 크게 날 수 있습니다. 그러니 이 점에 유의해서 여러 가지 조건을 두고 예상 보험료 견적을 내 본 뒤에, 부담은 적고 보장 혜택이 좋은 상품을 선택하기 바랍니다.




※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.

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