자동차보험은 차량을 보유하거나, 이용한 사람이라면 누구나 의무적으로 가입해야 하는 보험입니다. 차량 이용 중 사고가 발생했을 때 입은 신체적, 재산적 피해를 보장하는 상품으로, 자차를 보유했음에도 일정 기간 보험을 가입하지 않을 경우 과태료 등의 불이익을 받게 됩니다. 자동차보험은 운전자라면 누구나 가입해야 하는 의무가입 보험이기에 가입 시 약관을 제대로 살펴보지 않는 경우가 많습니다. 자동차보험은 주계약상 교통사고 발생 시 타인의 피해를 보장하는 상품이지만, 특약 구성을 통해 운전자가 입은 피해까지도 보장받을 수 있습니다.

또한 특약 중에는 차량을 이용하지 않던 중 발생한 사고에 대해서도 보장하는 항목도 있습니다. 이처럼 특약 구성에 따라 활용범위가 크게 달라지는 만큼, 약관을 확인하고 자신에게 필요한 보장을 찾고, 실효성을 높이는 과정이 가입 시 중요한 부분입니다. 자동차보험은 일반적으로 책임보험과 종합보험 두 가지로 구분됩니다. 책임보험이란 법적 의무가입 보장만을 구성한 형태를 말합니다. 법적 의무가입 보장은 대인배상1과 대물배상으로 구분됩니다. 모두 교통사고 발생 시 상대방이 입은 피해를 보장한다는 공통점이 있습니다.

대인배상1은 상대방의 신체 피해를 보장하는 항목입니다. 부상 시에는 최대 3천만원, 사망 또는 후유장해 진단 시에는 최대 1억 5천만원 한도로 보장합니다. 다만 대인배상1은 상대방이 입은 피해를 약관에 명시된 상해급수에 따라 보장한도가 차등 적용되는 방식입니다. 상해급수는 1~14급으로 나뉘는데, 14급이 가장 경미한 부상을 말하며 1급이 가장 심각한 부상을 의미합니다. 1급에 가까워질수록 보장한도가 높아지게 되는데, 실제 병원에서 부담한 비용보다 그 한도가 낮을 수도 있습니다. 한도를 초과해 발생한 병원비는 운전자가 자비로 부담해야 합니다.

대물배상은 교통사고로 인한 상대방의 재산 피해를 보장합니다. 가입금액은 최소 2천만원부터 최대 10억원까지 설정할 수 있습니다. 가입금액이 높아지면 그만큼 보험료 부담도 커지게 됩니다. 다만 보험료 절감만을 위해 가입금액을 낮게 설정하는 것은 보험 실효성이 과도하게 낮아질 수 있어 피하는 것이 좋습니다.

국내 한 보험사 조사에 따르면 대물배상은 2억원으로 설정한 가입자가 가장 많은 것으로 나타났습니다. 3억원으로 설정한 가입자도 늘어나고 있으며, 점차 평균 가입금액이 높아지는 추세입니다. 최근 수입외제차를 보유한 인구가 늘어나고 있다는 점도 대물배상 가입금액 설정 시 중요한 부분이라 할 수 있습니다. 수입외제차와 사고가 발생한 경우, 최소가입금액을 초과하는 수리비가 발생할 확률도 높습니다.

또한 영업 중인 건물에 피해를 입힌 경우에도 대물배상 보장을 받을 수 있습니다. 만약 건물에 피해를 입힌 경우라면 차량과의 사고보다 더 큰 배상 책임이 발생합니다. 건물 원상복구를 위한 수리비는 물론이고 영업손실에 따른 각종 위자료도 부담해야 합니다. 이처럼 운전 중 발생할 수 있는 각종 사고 유형을 다양하게 고려해 보장금액을 설정해 두는 것을 권장합니다.

대인배상2를 가입하는 운전자도 많습니다. 대인배상2는 대인배상1 보장한도를 초과하여 병원비가 발생했을 때, 그 초과비용을 보장하는 역할을 합니다. 대인배상1과 마찬가지로 사고 발생 시 상대방의 신체피해를 보장하지만, 상해급수와 무관하게 보장합니다. 또한 대인배상1이 보장하지 않는 위자료나 상대방 사망 시 장례비까지 모두 보장하기에 활용범위가 넓습니다.

대인배상2 가입금액은 5천만원부터 최대 무한으로 설정할 수 있는데, 가급적 무한으로 설정하는 것을 권장합니다. 대형사고로 발생할 수 있는 고액 배상책임을 최소화하는 한편 형사상 책임도 피할 수 있기 때문입니다. 교통사고처리특례법에 따르면 대인배상2 무한 가입자에게는 공소권을 제한하고 있습니다. 하지만 무한으로 가입하더라도 뺑소니, 음주운전과 같은 사고나 중상해 피해를 입힌 경우에는 형사 처벌이 불가피합니다.

다음으로 종합보험은 책임보험에 특약을 추가적으로 구성한 상품을 말합니다. 종합보험에서 가입할 수 있는 특약은 자동차상해, 자기신체사고, 자기차량손해, 무보험자동차상해로 나뉩니다. 자동차상해와 자기신체사고 특약은 모두 교통사고 발생 시 피보험인의 신체 피해를 보장하는 항목입니다. 두 특약 중 하나만 선택 가입할 수 있기에 자신에게 더 유효한 보장이 무엇인지 비교하는 과정이 필요합니다.

자기신체사고특약은 대인배상1과 마찬가지로 사고로 인한 신체 피해를 상해급수로 구분하고, 그에 따라 보장한도가 차등 적용되는 방식입니다. 가입금액은 3천만원, 5천만원, 1억원 중 선택할 수 있지만, 급수별 보장한도를 초과해 병원비가 발생할 수 있고 이는 가입자가 자비로 부담해야 합니다.

자동차상해는 상해급수와 무관하게 가입금액 한도 내에서 의료비 전액을 부담합니다. 또한 위로금, 휴업손해비, 상실수익 등도 함께 보장합니다. 가입금액은 5천만원, 1억원 중 선택할 수 있는데 자기신체사고특약보다 활용범위가 더 넓습니다. 대신 그만큼 보험료 부담도 더 큰 편입니다. 가입자의 소득수준도 고려해 적합한 특약을 선택해야 합니다.

자기차량손해의 경우, 교통사고로 인한 피보험인의 재산 피해를 보장하는 특약입니다. 흔히 자차보험이라고도 말하는데, 사고 과실 비중과 무관하게 차량 수리비를 보장받을 수 있습니다. 하지만 자기부담금이 발생하기에 수리비 전액을 보장받기는 어렵습니다. 자기부담금은 가입 시 20%와 30% 중 선택할 수 있습니다. 자기부담율이 낮다면 사고 발생 시 경제적 손실을 최소화할 수 있지만, 30% 대비 높은 보험료를 부담해야 합니다.

일반적으로는 가입된 차량가액 전체를 담보로 하지만, 차량가액의 일부만을 보장받도록 설계해 보험료 납입 부담을 줄이는 경우도 있습니다. 다만 보험사에 따라 불가능한 경우도 있으니, 가입 전 보험사를 통해 직접 확인해 보아야 합니다.

자기차량손해를 가입할 때에는 물적사고할증 기준금액도 함께 고려해야 합니다. 물적사고할증 기준금액이란 교통사고로 대물배상, 자기차량손해 보장을 받았을 때, 다음 계약 시 보험료 할증 여부를 판단하는 기준이 됩니다. 기준금액은 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 중 선택할 수 있습니다. 200만원으로 물적사고할증 기준금액을 설정한 가입자가 한 번의 교통사고로 200만원을 초과한 수리비를 보장받았거나, 여러 번의 교통사고로 지급된 누적 보험금이 200만원을 초과한 때 모두 보험료 할증이 불가피합니다.

물적사고할증 기준금액을 감안하여 교통사고 발생 시 보험금 청구 여부를 판단해 볼 필요도 있습니다. 만약 물적사고할증 기준금액을 초과해 보험금을 수령할 경우, 보험료 할증으로 추가 부담해야 할 보험료가 실제 수리비보다 높다면, 보험금을 청구하는 대신 자비로 수리를 해결하는 것이 경제적일 수 있습니다. 또한 할증기준금액을 초과하지 않더라도 여러 번의 사고가 누적된 경우, 3년 무사고 할인을 받고 있던 운전자의 경우라면 보험료 할증이 될 수 있으니 유의해야 합니다.

무보험자동차상해는 자동차보험에 가입하지 않은 운전자로부터 피해를 입은 경우를 보장하는 특약입니다. 만약 무보험차량으로부터 피해를 입은 경우, 피해자가 직접 상대 운전자를 대상으로 손해배상을 청구해야 합니다. 보상을 위한 법적 절차가 복잡하고, 원만한 합의가 이뤄지기까지 오랜 시간이 소요될 수 있습니다. 최종 보상이 이뤄지기 전까지 발생하는 병원비, 수리비 등은 피해자가 부담해야 하기에 비용적인 부담도 큰 부분입니다.

무보험자동차상해에 가입하면 무보험차량으로부터 피해를 입으면 보험사로부터 우선 보험금을 지급받을 수 있습니다. 이후 보험사가 직접 상대 운전자를 대상으로 구상권을 청구해 지급된 보험금을 충당하는 방식입니다. 보상 절차가 빠르고, 가입자는 보험금을 통해 피해복구에 집중할 수 있습니다. 차량을 이용하던 중 발생한 사고는 물론, 대중교통을 이용하거나 보행 중 입은 피해도 보상받을 수 있습니다. 또한 배우자나 가족이 무보험자동차로부터 피해를 입은 경우에도 보장할 정도로 활용범위가 넓습니다.

흔히 자동차보험은 타인을 위해 가입하는 보험이라고 말하지만, 특약을 가입하면 충분히 가입자의 피해를 폭넓게 보장받을 수 있습니다. 다만 자동차보험은 계약 시 연간 보험료를 일시에 납부하는 것이 일반적이고, 경력이나 사고이력에 따라 백만원이 넘는 보험료가 발생할 수도 있습니다. 이러한 경우, 보험료 할인특약을 활용해 납입 부담을 덜 수 있습니다.

자동차보험에서는 운전자의 피해를 보장하는 특약 외에도 주행거리 마일리지, 안전운전 등 다양한 보험료 할인 특약도 제공합니다. 할인 특약은 보험사마다 제공하는 종류가 다르기에 상품별로 할인 조건이나 할인율을 비교 확인해 보는 것이 좋습니다.

대부분의 보험에서 가입할 수 있는 보험료 할인특약으로는 주행거리 마일리지 할인이 있습니다. 이는 보험 가입기간 중 보험사가 정한 주행거리보다 짧은 거리를 운행한 경우 보험료를 할인하는 제도입니다. 특약 가입자는 보험 계약 만기 시 누적 주행거리를 보험사에 제출하는데, 누적 주행거리가 짧으면 짧을수록 보험료 할인율은 높아집니다.

해당 특약을 가입하고 기준 주행거리를 초과해 운행하더라도 별다른 불이익은 없습니다. 다른 할인특약에 비해 할인율도 비교적 높은 편이기에 가급적 가입해 두는 것이 좋습니다. 대신 보험사마다 거리별 할인율은 차이가 있으니 약관을 통해 세부 내용을 확인해 볼 필요가 있습니다.

어린 자녀를 둔 부모에게 보험료 할인 혜택을 제공하는 자녀할인 특약도 있습니다. 특정 연령범위에 속하는 자녀가 있는 부모라면 할인받을 수 있는데, 연령 기준은 5~6세가 일반적이지만 보험사에 따라 그 기준이 다를 수 있습니다. 다만 운전자범위를 부부 한정으로 설정한 경우에만 특약 가입이 가능한 경우와 같이 보험사마다 가입 조건이 다를 수 있습니다.

이 외에도 전기자동차 할인, 대중교통 이용 할인 등 특약 종류가 다양한데, 특정 보험사에서만 가입할 수 있는 할인 특약도 다수입니다. 자신에게 적용할 수 있는 할인 특약이 많은 상품에 가입한다면 보험료를 대폭 절감할 수 있습니다. 또한 운전자범위나 연령한정특약을 어떻게 설정하는지에 따라서도 보험료 차이가 큽니다. 자동차보험은 가입 시 보장 대상을 직접 선택하게 되는데, 이는 피보험자1인, 가족, 부부, 누구나 등으로 설정 가능합니다.

보장 대상의 수가 많아질수록 보험료 납입 부담도 커지게 됩니다. 따라서 가능한 차량을 이용하는 빈도가 높은 운전자만 최소화하여 가입하는 것이 합리적입니다. 연령한정특약은 나이를 기준으로 보장 대상을 정하는 방식인데, 기준 연령이 어려질수록 보험료는 더 비싸지게 됩니다. 만약 운전자범위를 가족으로 설정했다면, 가족 중 가장 나이가 어린 사람이 보험료 책정의 기준이 됩니다.

만약 차량을 이용하는 빈도가 낮고, 한시적으로 차량을 이용하는 경우라면 운전자범위에 포함하는 대신 단기운전자확대 특약을 가입하는 방법도 있습니다. 단기운전자확대 특약은 일 단위로 보장을 구성할 수 있는데, 장거리 주행으로 교대 운전이 필요한 명절, 휴가 시 이를 활용하는 경우도 많습니다.

다이렉트 보험에 가입하는 것도 보험료를 절감하는데 효과적입니다. 보험은 설계사 또는 영업점을 통해 가입하는 경우가 많습니다. 전문가의 도움을 받아 보장을 구성할 수 있어 편리하지만, 설계비나 인건비 등의 수수료가 보험료에 추가됩니다. 반면 다이렉트 보험은 가입자가 직접 인터넷으로 보장을 설계하는 방식입니다. 그만큼 별도 수수료가 발생하지 않아 오프라인 가입 상품 대비 보험료가 약 10~20% 저렴합니다.

또한 같은 보장이라도 보험료는 개인마다 다르게 책정되기에 여러 상품을 대상으로 예상 보험료를 확인한 뒤 가입 상품을 선택해야 합니다. 각 보험사에 직접 문의하여 보장구성에 따른 예상 보험료를 확인해 볼 수도 있지만, 그 과정이 번거로운 만큼 자동차보험 다모아와 같은 보험비교사이트를 활용해보는 것도 좋습니다.

보험비교사이트는 국내 보험사들과 제휴를 맺고 한번에 여러 상품을 판매하고 있습니다. 상품별 예상 보험료 비교견적도 받아볼 수 있어 개인별로 자신에게 저렴한 상품을 쉽게 확인할 수 있습니다. 또한 전문가 상담도 가능해 보험을 잘 모르는 사람도 가입 중 궁금한 점을 물어볼 수도 있습니다. 이처럼 다양한 정보를 빠르게 확인할 수 있는 만큼, 보험다모아 사이트를 적극 활용해보는 것도 추천합니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.