자동차보험은 교통사고가 났을 때 상대방 피해를 배상하는 내용이 중심인 보장상품입니다. 자동차 보유자라면 누구든 가입해야 하는 의무계약으로, 다른 사람의 신체 및 재산피해를 배상하는 데 도움을 주는 보험입니다. 자기 명의의 차량이 있음에도 보험에 가입하지 않는다면 각종 법적 책임이 발생할 수 있으므로 관리에 주의해야 합니다. 미가입 상태로 운전 중 적발되면 최대 5백만원의 벌금이나 1년 이하의 징역에 처할 수 있습니다. 그리고 여기에 사고가 발생하면 각종 책임비용이 발생하게 됩니다.

자동차보험은 연간 보험료를 일시불로 한 번에 납부해야 됩니다. 연간 백만원가량의 보험료를 납입해야 하기도 하므로, 부담이 상당히 큰 편입니다. 이에 보험료 절약을 위해 최소한의 의무계약만을 구성하는 사례도 많습니다. 이 상품은 크게 책임보험과 종합보험으로 나눠볼 수 있습니다. 책임보험은 의무계약만 구성하여 가입한 것이며, 종합보험은 책임보험과 함께 가입자의 선택으로 특약도 함께 추가하여 가입한 것을 말합니다. 그런데 책임보험에만 가입한다면 가입할 시 교통사고가 실제 발생했을 때 제대로 도움을 받기에는 부족한 면이 있습니다.

책임보험은 상대방 피해를 배상하기 위한 내용만으로 구성되어 있어, 가입자 본인의 피해는 보상받지 못하기 때문입니다. 최소한의 계약만으로 구성하여 납입료를 아끼기보다는, 종합보험으로 마련하면서 보장 구성에 따른 보험사별 보험료 차이를 비교해 보는 것이 좋습니다. 그리고 여기에 보험료 절약을 위한 다양한 방법을 적극적으로 활용해 보아야 합니다. 이를 위해서는 자동차보험이 보장하는 주계약과 특약에 대해 알아보아야 합니다. 먼저 주계약은 대인배상1과 대물배상으로 나눌 수 있으며, 이것만 구성하여 가입하는 것이 책임보험입니다.

사고 시 상대방 운전자의 피해를 배상하는 계약으로, 대인배상은 신체적 피해를, 대물배상은 재산적 피해를 보상합니다. 대인배상1은 자동차 손해배상법에서 명시하는 상해급수에 따라 보험금을 차등적으로 지급합니다. 상해급수는 1~14급으로 나뉘며, 14급이 가장 가벼운 수준을, 1급이 가장 심각한 수준을 뜻합니다. 부상에 대해서는 최대 3천만원까지, 사망이나 후유장해 진단을 받았을 때는 최대 1억5천만원까지 지급됩니다. 단, 급수에 따라 보상한도가 정해지기 때문에 피해를 입은 상대방이 실제 부담한 의료비에 대해 전액 보장받기 어려울 수 있습니다.

결국 이 부분은 가입자의 자비로 배상해줄 수밖에 없으며, 이에 대인배상2도 함께 마련하는 운전자가 많습니다. 대인배상2는 가입자가 선택해야 하는 특약이지만, 대인배상1에서 초과된 금액을 보상받을 수 있어 유용합니다. 상해급수를 따지지 않고 계약할 때 가입한 금액 한도 내에서 보장한다는 특징이 있습니다. 병원비 외에도 간호비나 휴업손해비 등과 같은 위자료도 배상해줄 수 있어 더욱 든든합니다. 가입금액은 최소 5천만원에서 무한까지도 설정할 수 있습니다.

여기서는 무한으로 가입하는 것이 권장됩니다. 교통사고가 났을 때 가입자의 부담금액을 줄이기 위함도 있지만, 형사상 책임 면제권이 생기기 때문입니다. 교통사고처리 특례법에서는 교통사고가 났을 때 가해 운전자가 대인배상2의 한도 무한 가입자라면 공소권을 제한하도록 하고 있습니다. 단, 사고로 상대방이 중상해를 입었거나 사망한 경우, 그리고 사고의 원인이 12대 중과실로 인한 것이라면 한도에 관계없이 형사처벌을 받게 됩니다. 그리고 뺑소니나 음주운전 역시 중범죄로 반드시 형사책임을 져야 합니다.

대물배상은 대인배상1과 달리 가입 시 가입금액을 선택할 수 있습니다. 교통사고로 차량이나 건물, 시설물 등에 피해를 입힌 경우 배상하기 위한 계약으로, 최소 2천만원부터 10억원 사이에서 가입금액을 설정할 수 있습니다. 최소 금액으로 가입하면 의무계약 조건을 갖추어 보험료를 최소한으로 낮출 수는 있지만, 교통사고가 났을 때 개인의 추가 지출이 너무 커질 수 있습니다. 외제차나 고급차 보유 운전자가 많아지면서 사고 시 대물배상 건당 금액도 커지고 있습니다.

수리비로만 최소 가입금액을 넘게 되는 일도 발생할 수 있습니다. 그리고 건물에 피해를 입힌 경우라면 배상금액은 훨씬 높아집니다. 영업 중인 건물에는 건물 복구비는 물론 휴업손해비나 위자료 같은 영업손실비용까지 배상해야 합니다. 가입자 중에서는 2억원을 선택한 비율이 가장 높은 것으로 보험사 통계로 조사되고 있으며, 요즘은 국내의 도로 실정을 고려하여 5억원이나 10억원에 가입하는 운전자도 많아지고 있는 것으로 나타났습니다. 이와 같이 대인배상과 대물배상은 모두 타인이 입은 피해배상을 보장하는 내용입니다.

여기에 자동차상해 및 자기신체사고, 자기차량손해, 무보험자동차상해 등의 특약에 가입하면 가입자 본인의 피해도 보장받을 수 있습니다. 모두 개인이 선택할 수 있는 내용이라 반드시 가입할 필요는 없지만, 사고가 났을 때 활용도가 높은 내용이기에 내용을 잘 확인하여 선택해야 합니다. 특약 역시 가입금액에 따라 보험료가 달라집니다. 따라서 가입자의 교통사고 이력, 차량 이용빈도, 경제상황 등을 종합적으로 고려하여 설계하는 것이 좋습니다. 먼저 자동차상해와 자기신체사고는 사고가 났을 때 가입자가 입은 신체적 피해에 대한 보상하는 특약입니다.

하나의 보험에서 둘 다 가입하는 것은 불가능하며 하나만 선택할 수 있는데, 보장 범위와 한도에 차이가 있으므로 꼼꼼히 비교해야 합니다. 자기신체사고 특약은 가입자 부상 정도를 상해급수로 나누어 보장한다는 특징이 있습니다. 대인배상1의 보장방식과 같이 1~14급의 상해등급에 따라 보상하므로, 실제 가입자가 지출한 병원비 전액을 보상받기 어려울 수 있습니다. 반대로 자동차상해 특약은 가입한 한도금액 내에서 가입자가 지출한 병원비를 실손으로 전액 보상받을 수 있습니다.

병원비 보상뿐만 아니라, 휴업으로 인한 손해비용 또는 앞으로의 상실 수익도 계산하여 보상받을 수도 있습니다. 자기신체사고는 가입자에게 교통사고가 발생하면 과실비율 판정과 상해급수 진단 전까지는 보험금 지급을 하지 않습니다. 그러므로 지급 전까지의 모든 비용은 가입자가 자비로 해결하는 수밖에 없으며, 경제적 어려움도 발생할 수 있습니다. 반대로 자동차상해는 사고가 나면 보험금이 우선 지급되므로, 가입자 입장에서는 더 효율적입니다.

이렇게 보장이 자동차상해 쪽이 더 유리한 점이 많지만 그만큼 더 비싸다는 점도 함께 고려하여 적절한 것을 선택해야 합니다. 자기차량손해 특약은 교통사고가 났을 때 가입자의 차량이 입은 피해를 보상하는 특약으로 자차보험이라고도 합니다. 차량손해금액 중 일부는 반드시 가입자가 부담하게 하는 자기부담금이 있다는 것이 특징입니다. 이는 보험 가입 시 20%와 30% 중 선택하게 되는데, 비율이 낮을수록 더 높은 보험료를 납부해야 합니다. 자동차보험에 가입할 때는 자기부담금 비율과 함께 물적사고 할증기준금액도 선택해야 합니다.

보험사는 가입자가 대물배상이나 자기차량손해 특약을 통해 청구한 보험금을 기준으로 다음 갱신 시 보험료 할증 여부를 정하게 됩니다. 여기서 기준이 되는 금액이 물적사고 할증기준금액입니다. 50만원, 100만원, 150만원, 200만원으로 구분되는데, 큰 금액을 선택할수록 더 높은 보험료를 납입해야 합니다. 가입자는 이렇게 설정해 둔 기준금액을 기억해두고, 사고가 났을 때 보험금 청구를 할지, 아니면 보험사에 알리지 않고 자비로 처리할지 판단해야 합니다.

단, 할증기준금액 초과 없이도 사고이력이 많다면 이 역시 할증 대상이 될 수 있으므로 주의해야 합니다. 무보험 자동차상해는, 자동차보험에 가입되어 있지 않은 차량과 가입자 사이에 교통사고가 발생했을 때 피해를 보상해주는 내용입니다. 1억원부터 5억원 사이에서 가입할 수 있습니다. 무보험 차량과 사고가 발생할 경우, 상대방 운전자에 대하여 개인이 직접 손해배상 청구를 해야 합니다. 여기서 원만한 합의가 이뤄지지 않으면 법적 분쟁까지도 갈 수 있으며 경제적, 정신적, 시간적 부담이 크게 발생할 수 있습니다.

이 특약을 마련해 두면 보험사에서 보험금이 지급되므로 이 금액을 통해 피해처리를 할 수 있어 운전자에게 큰 도움이 됩니다. 자동차보험사는 이렇게 발생한 손해를 상대방 운전자에 직접 구상권을 행사하여 충당합니다. 해당 특약에서는 배우자나 부모, 자녀 등의 무보험 차량 피해까지 보상하며, 운전 중이 아닌 보행 중의 사고도 보상한다는 것이 특징입니다. 단, 대인배상과 대물배상, 그리고 자기신체사고 및 자동차상해에 가입하는 조건으로 추가할 수 있는 특약이라는 점에 유의해야 합니다.

이렇게 자동차보험에 구성할 수 있는 보장내용을 알아봤다면 다양한 방법을 활용하여 보험료를 절약할 수 있도록 해야 합니다. 가입 시 비용을 절약할 수 있는 대표적인 방법은 자동차보험 다모아 사이트를 통해 다이렉트보험에 가입하는 방법입니다. 설계사나 영업점을 통하여 가입하면 전문가로부터 보장의 구성 및 계약관리에 도움을 받을 수 있습니다. 하지만 설계비나 사업 수수료가 발생하므로 더 높은 보험료가 책정될 수밖에 없습니다. 반대로 다이렉트보험은 가입자가 보상을 직접 설계는 방법입니다.

별도의 수수료 없이 가입할 수 있어 10~20% 정도의 보험료 절약 효과가 있습니다. 자동차보험은 특히나 기본 보장 구성이 보험사마다 동일하므로 누구나 쉽게 설계할 수 있습니다. 하지만 보험사별 보험료의 책정 기준과 할인특약은 보험사마다 다릅니다. 따라서 약관을 잘 살펴보고 내용을 확인하는 것은 물론, 다양한 보험사를 비교하여 자신에게 유리할 수 있는 상품을 찾아보는 과정이 중요합니다. 보험사가 보험료를 책정하는 기준은 운전자 경력 및 사고이력, 나이 등입니다.

자동차보험에 처음 가입하는 사람에게는 높은 보험료가 적용되며, 20대 운전자에게는 연간 100만원 이상의 보험료가 책정되기도 합니다. 면허를 갓 취득한 20대가 가장 높으며, 30대부터는 저렴해지기 시작하는 구간입니다. 이후 50대부터는 다시 높아지기 시작하는 것이 보통입니다 단, 가입기간 중 사고이력이 있을 경우라면 가장 저렴한 30~40대라 해도 높은 보험료가 적용될 수 있습니다. 차종에 따라서도 보험료는 달라집니다. 경차가 가장 저렴하며 대형차로 갈수록 높아집니다.

그런데 중형차라 해도 대형차보다 높은 납입료가 책정되기도 하는데, 차량에 장착되어 있는 안전장치가 주요 원인이기도 합니다. 보험사에서는 운전자의 경력뿐만 아니라 사고의 발생 위험도를 보험료 책정의 기준으로 삼고 있습니다. 블랙박스나 안전장치 장착에 따른 할인특약이 제공되는 것이 바로 그 이유입니다. 보험사마다 비슷한 할인특약이 제공되고 있으나, 각 보험사별로 독자적인 특약도 제공되고 있습니다. 자신에게 유리한 내용이 많은 상품에 가입한다면 같은 보장내용을 구성해도 더 저렴하게 납입할 수 있다는 뜻입니다.

자동차보험의 마일리지 할인 특약의 경우 보험사에서 정한 주행거리 기준에 맞는 운전자에 대해 계약 만료가 되면 할인된 만큼 환급해주는 내용입니다. 가입자가 주행한 거리가 짧을수록 높은 할인율이 적용되는데, 구체적인 할인기준 및 할인율은 보험사마다 다릅니다. 이 특약에 가입하여 기준거리를 초과하는 운행을 했다고 해서 가입자의 불이익은 없습니다. 특약 중 할인율이 높은 편에 속하므로, 될 수 있으면 가입해 두고 적극적으로 활용하여 보험료를 줄이는 것이 좋습니다.

자녀 할인 특약은 어린 자녀가 있거나 임신 중인 부모가 가입할 수 있는 특약입니다. 보험사별로 할인이 적용되는 자녀의 연령기준 및 운전자 범위 기준은 다를 수 있으므로 꼼꼼히 비교해 보고 선택해야 합니다. 이 외에도 안전운전 점수 할인, 대중교통할인, 전기차 할인 등 다양한 특약이 있으므로 보험사마다 비교해 보기 바랍니다. 특약 가입이 아니라 해도 보험료는 절약할 수 있습니다. 자동차보험은 가입할 때 운전자 범위를 정하게 됩니다. 피보험자 1인, 가족, 부부, 누구나까지 설정할 수 있는데, 운전자 범위가 좁을수록 보험료가 더 저렴해지는 구조입니다.

그러므로 차량 이용 빈도를 고려하여 좁혀두는 것이 좋습니다. 보장 범위에 해당하지 않는 사람이 운전해야 하는 일이 발생한다면 단기운전자 확대 특약을 활용하면 됩니다. 차량 이용일 1~2일 전까지 신청해 두면 되며, 명절, 휴가, 출장 등 장거리 운전의 교대 목적으로 활용해볼 수 있습니다. 이렇게 자동차보험은 다양한 방법으로 보험료를 절약할 수 있습니다. 보험다모아 사이트에서 필요한 보장을 충분히 알아보고 최대한 절약할 수 있는 방법을 적용하여 합리적인 상품으로 구성해 보기 바랍니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.