꿀팁연구소

간편 암보험 비갱신형 추천 정보와 다이렉트 암보험 비갱신형 추천

암보험은 암의 직접적인 치료로 발생하는 의료비를 보장하는 상품입니다. 여기에서는 주계약인 암 보장 이외에도 2대 질환에 해당하는 뇌질환, 심장질환까지 추가해서 보장받을 수 있습니다. 현대인의 사망원인 1위인 암은 요즘 젊은 층의 발병률이 증가하고 있습니다. 그러므로 일찍부터 암보험에 가입해서 대비할 필요가 있습니다. 이제 암은 단순히 노화로 인해 발병하는 질환이 아니라, 서구화된 식습관이나 해로운 주변 환경 등의 문제로 젊을 때도 발생할 수 있는 질병이 된 것입니다.

특히 건강 관련 보장을 하는 보험은 젊고 건강할 때 미리 가입해야 제대로 보장을 받을 수 있습니다. 고령자나 유병자는 보험 가입이 제한될 수 있기 때문입니다. 하지만 일반 암보험 가입이 거절된다고 해도 방법이 전혀 없는 것은 아닙니다. 암보험 중에서 유병자형을 선택하면 질병 이력이 있어도 문제없이 가입이 가능합니다.

유병자형은 만성질환을 앓거나 약을 복용 중일 때도 가입할 수 있을 만큼 심사 기준도 간단합니다. 단, 일반형보다 보험료가 비싼 편이고, 보장 범위도 좁아서 유병자형으로는 꼭 필요한 보장을 받지 못하는 상황도 발생할 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 따라서 일반형으로 가입할 수 있을 때 미리 가입한 뒤에 최대한 손해 없이 보장받도록 준비하는 게 좋습니다.

이렇듯 보험은 당장 보장이 필요하지 않다고 해도 가입을 서둘러야 노후를 위해 제대로 대비할 수 있습니다. 물론 국민건강보험으로도 의료비를 대부분 보장받을 수 있으나, 비급여 항목은 보장이 되지 않아서 따로 필요한 보험에 가입해야 합니다. 실비보험은 이를 보완할 목적으로 가입하는 민영보험으로 비급여 항목까지 보장됩니다. 그러나 실비보험은 급여 항목과 비급여 항목 모두 본인부담금이 책정되어 있어서 본인부담금을 제외한 나머지만 보장받을 수 있습니다.

이러한 의미로 볼 때 암보험에서 구체적으로 살펴볼 항목은 바로 암 진단비입니다. 진단비는 보험사마다 조금씩 다르게 적용하지만 크게 일반암, 유사암, 소액암, 고액암으로 구분한다는 것은 같습니다. 보통 유사암과 소액암은 일반암 진단비의 20% 정도를 지급하고, 고액암은 200%를 지급합니다. 이처럼 암 진단비의 기준이 되는 것이 일반암이므로 일반암 진단비 설정이 무엇보다도 중요합니다. 암보험은 단순히 가입하는 것에 그치는 게 아니라 진단비를 어떻게 설정할지에 관한 내용부터, 꼼꼼하게 살펴볼 부분이 많기 때문입니다.

실비보험은 병원 치료를 받고 여기에서 발생한 실제 의료비를 청구해서 돌려받는 방식이었다면, 암보험은 진단을 받는 즉시 바로 받을 수 있다는 게 장점입니다. 물론 암 진단이라는 것은 진단서만 작성한 시점이 아니라 조직검사 및 혈액검사 등의 추가 검사를 통해 검사 결과를 받은 날을 뜻합니다. 이처럼 암 진단비는 병원에서 지출한 의료비와 무관하며 보험 가입 시 가입자 본인이 설정한 금액이 곧 한도가 됩니다. 이렇게 받은 진단비는 치료비 외에도 생활비나 간병비로 다양하게 활용할 수 있어서 유용합니다.

일반적으로 진단비는 1천만원에서 최대 5천만원까지 설정할 수 있습니다. 진단비 한도를 높이면 그만큼 많이 보장받을 수 있지만 보험료도 함께 높아진다는 점에 유의해야 합니다. 추천하는 방법은 진단비 설정 시, 보험 가입자의 1년 치 소득을 기준으로 잡는 것입니다. 만약 부양해야 할 가족이 많다면 상황에 그에 맞춰 한도를 좀 더 올리면 됩니다. 어떤 보험이든 마찬가지지만, 특히 보장성 보험은 중간에 해지하지 않고 잘 유지해야 제대로 보장을 받을 수 있습니다. 따라서 보험료 부담이 크지 않은 선에서 적정 금액을 정하는 것이 중요합니다.

소액암, 유사암, 고액암의 기준이 되는 일반암은 진단비를 가입금액의 100%만큼 보장받을 수 있습니다. 그러나 소액암과 유사암은 다른 암과 비교했을 때 완치가 쉽고 치료 기간이 짧다는 이유로 가입금액을 전액 지급하지는 않습니다. 소액암에는 유방암, 자궁암, 전립선암 등의 남녀생식기암이 있고, 유사암에는 발병률이 높은 갑상선암을 비롯한 제자리암, 경계성종양 기타피부암이 있습니다. 소액암과 유사암이 비교적 치료가 쉬운 암이라고 해도 사람마다 가족력 등의 문제가 있을 수 있으니, 주의가 필요하다면 더 신경 써서 진단비를 준비해야 합니다.

고액암은 치료에 시간이 오래 걸리며 고액의 의료비가 드는 혈액암, 식도암, 췌장암 등을 말합니다. 고액암은 다른 암처럼 발병률이 높지는 않아서 꼭 필수로 준비할 필요는 없습니다. 고액암 진단비를 제대로 준비하려고 한도를 지나치게 많이 올렸다가 보험료 부담을 지는 것보다 일반암 진단비를 실속 있게 준비하는 게 더 유리하기 때문입니다. 특히 일반암은 모든 암 진단비의 기준이 되므로 일반암 진단비 한도를 높이면 소액암, 유사암, 고액암 진단비를 모두 높일 수 있습니다.

오래전 일반암으로 분류했던 대장점막내암은 현재 소액암으로 분류하여 예전보다 진단비가 줄어들었습니다. 지금처럼 의료기술이 많이 발달하지 않았을 때는 암 치료에 어려움을 겪는 사례가 많았기에 진단비 한도가 높았던 것입니다. 하지만 이제는 암 완치율과 생존율이 많이 높아졌고, 보험사에서는 손해율을 줄이고자 이러한 암을 유사암이나 소액암으로 분류하게 되었습니다. 암보험에 가입하기 전 이러한 내용을 꼼꼼하게 알아두지 않으면 손해를 볼 수 있으니, 보장을 실속 있게 구성하려면 가장 기본적인 부분부터 파악해 둘 필요가 있습니다.

특히 유방암이나 갑상선암처럼 특정 나이와 성별에 발병률이 높은 암은 일반암으로 분류했을 때 제대로 보장받을 수 있으므로, 처음부터 보장 한도가 높은 상품에 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 두 종류의 암 이외에도 소액암에 해당하는 다른 암을 일반암처럼 분류해서 진단비를 지급하는 상품이 있으니 가입 전 꼼꼼하게 알아보고 준비해 봐야 합니다. 만약 보장 한도를 높이고자 한다면 특약에 가입하면 되는데, 현재 최대 가입 한도는 1천만원으로 정해져 있습니다.

이렇게 특약으로 가입할 수 있는 항목 중 고액암 역시 5대 특정암과 10대 특정암, 11대 특정암 특약을 제공합니다. 그러나 굳이 보험료 부담이 큰 고액암을 무조건 준비하기보다는 앞서 설명한 내용처럼 일반암 진단비 한도를 높여두는 것을 권장합니다. 암보험 진단비를 모두 설정한 뒤에는 보장개시 전 단계인 면책기간과 감액기간에 관해 알아둘 필요가 있습니다. 면책기간은 보험 가입 후 90일, 보험가입자가 암 진단을 받아도 전혀 보장을 받을 수 없는 단계를 말합니다.

그리고 면책기간이 끝나면 감액기간이 진행되는데, 상품마다 기간이 조금씩 다르기는 일반적으로는 약 1년~2년 정도입니다. 면책기간 도중 진단을 받으면 계약이 효력을 잃게 되므로 주의해야 합니다. 감액기간에는 보장금액의 50% 정도만 보장받을 수 있습니다. 이렇게 면책기간과 감액기간이 모두 끝난 뒤에 정식으로 보장을 받게 되는데, 상품에 따라서 면책기간과 감액기간이 짧게 설정되므로 가장 유리한 조건을 찾아야 합니다.

암보험은 몇 가지 특약을 추가해서 필요한 부분에 보장을 구성할 수 있는데, 그중에서 재진단암 특약과 이차암 특약 역시 잘 알아두는 게 좋습니다. 암은 수술로 종양을 제거해도 재발하거나, 기존 암이 전이하기 쉬운 질병입니다. 그런데 이렇게 재발한 암에 관해서 보장을 제대로 준비해 두지 않으면 재발암 또는 전이암에 관해서는 전혀 보장받지 못할 수 있습니다. 이는 암보험에서 지급하는 보험금이 1회에 그치기 때문입니다.

따라서 추가로 암 진단을 받았을 때 이를 보장하는 재진단암 특약에 가입해서 보장받을 수 있게 준비해 둬야 합니다. 재진단암은 전이암, 재발암을 비롯한 잔존암, 원발암 네 가지를 포함하는 항목입니다. 전이암은 말 그대로 암이 다른 장기로 옮겨가서 발생하는 암을 말하며, 잔존암은 수술 후에도 해당 부위에 암세포가 미세하게 남아있는 상태의 암을 말합니다. 그리고 같은 자리에 같은 암이 다시 발생하는 것은 재발암입니다.

재진단암 특약은 이 4가지 항목을 모두 아우르는 특약입니다. 그러나 이차암 특약은 원발암과 전이암만 보장하므로 보장 폭이 좁은 편입니다. 특약에 따른 보장의 차이점은 내용뿐만 아니라 보장 개시 시기에서도 확인할 수 있습니다. 이차암 진단비 특약은 가입 후 1년이 지난 시점에 바로 보장받을 수 있다는 게 장점인데, 대신 한 번 보장받은 이후에는 반복해서 보장받을 수 없습니다. 다시 말해서, 한 번 지급된 이후에는 해당 보장이 소멸한다는 의미입니다.

그러나 재진단암은 보장 개시까지 시간이 어느 정도 걸리는 대신 보험금을 받은 이후에도 2년마다 반복적으로 받을 수 있어서 유리하지만, 재진단 시 소액암이나 유사암에 해당하는 암은 보장하지 않습니다. 즉, 어떤 특약이 본인에게 가장 유리할지, 보장 횟수나 범위 등은 어떻게 다른지 상세하게 알아봐야 합니다.

특약으로 준비할 수 있는 또 다른 항목은 입원비나 수술비입니다. 그런데 기본적으로 가입하는 국민건강보험 또는 실비보험을 통해서도 해당 항목을 준비할 수 있으므로 보장이 중복되지 않게 신경 써서 알아보고 가입하는 게 좋습니다. 그리고 선택할 수 있는 특약이 많은 만큼 어떤 특약을 선택했을 때 어떤 혜택을 받게 되는지 꼼꼼하게 확인해야 합니다. 암 치료 후 재발 또는 전이할 수 있는 부분에 대비하고, 특별히 주의가 필요한 암에도 대비해야 한다는 것입니다.

그리고 만약 입원비 특약을 준비한다면 보장개시일을 꼼꼼하게 확인해 봐야 합니다. 입원 당일부터 보장을 받을 수 있는 상황이 아니라면 오히려 손해를 보는 셈이기 때문입니다. 예를 들어서 통원치료를 받으며 며칠 입원하는 정도인데 입원비 특약으로 입원 당일부터 보장받을 수 없다면 이러한 아예 준비하지 않은 것과 다름없습니다. 즉, 입원 후 3일이 지난 시점부터 입원비를 보장하는 방식이라면 이를 피하는 게 좋다는 뜻입니다. 입원비 특약에 가입한 뒤에 요양병원 특약을 추가하면 암 치료가 아닌 요양을 목적으로 하더라도 보장받을 수 있습니다.

참고로 암보험은 방사선치료나 화학치료 등의 직접적인 치료가 목적이 아닐 때 이를 보장받을 수 없으나, 요양병원 특약은 예외적인 부분이므로 가입 시 참고해 보는 게 좋습니다. 이렇게 세세한 부분까지 살펴보고 가입한 뒤에는 보험료 절약을 위해 적절한 유형을 선택할 수 있어야 합니다. 보통 암보험에 가입할 때는 노후대비가 목적이므로 만기 시점까지 보험료 부담을 줄이기 위해 갱신형보다는 비갱신형을 추천합니다. 비갱신형은 처음에 정했던 금액 그대로 변동 없이 유지할 수 있기 때문입니다.

또한 환급금 등의 이유로 추가 보험료를 낼 필요가 없는 순수보장형을 추천합니다. 계약을 중간에 해지하더라도 환급금을 받을 수 있는 만기환급형은 환급금을 받기 위해 기본 보험료에 추가로 보험료를 더 내야 해서 부담이 커질 수밖에 없습니다. 이러한 부분은 개인 상황에 맞게 설정하는 게 가장 정확하므로 특정 보험사에서 상담받기보다 다이렉트 보험으로 가입하는 것을 추천합니다. 다이렉트 보험의 장점은 설계사를 통해서 가입하는 것보다 보험료를 더 절약할 수 있다는 것입니다.

물론 보험사마다 보장과 한도, 기타 세부 조건이 모두 다르니 온라인으로 가입할 때는 더 꼼꼼하게 살펴보고 차이점을 확인해봐야 합니다. 최대한 많은 보험사와 제휴를 맺은 온라인 비교사이트를 통해 예상 보험료를 계산해 보고, 기타 세부 조건에 맞춰서 가입한다면 보험료 부담 없이 이를 잘 유지할 수 있으리라 봅니다. 무엇보다도 다양한 암보험 상품을 한 곳에서 살펴보고 확인할 수 있으니 보험 가입에 어려움을 느꼈다면 온라인 비교사이트를 적극적으로 추천합니다.

가입 과정에서 어려운 부분이 있다면 무료로 상담을 받아볼 수도 있고, 상담 결과를 바탕으로 가장 보장 범위가 넓은 상품을 찾아서 가입할 수 있습니다. 스마트폰 하나만 있으면 암보험에 관한 내용을 쉽게 찾아볼 수 있을 뿐만 아니라 비교까지 한 번에 마칠 수 있어서 접근성도 좋습니다. 암보험은 노후를 위해 꼭 준비해야 하는 보험 중 가장 중요하다고 해도 과언이 아닙니다. 다른 보험 가입자의 후기보다 더 정확한 것이 바로 보험 비교사이트입니다.

비교사이트에서 가입자의 나이, 성별, 기타 조건 등을 토대로 정보를 알아보고 보험료 부담을 가장 많이 줄일 수 있게 준비하는 것이 가장 바람직합니다. 보험에 가입하는 게 쉽지 않을 수 있지만, 처음에 꼼꼼하게 알아보고 준비하면 만기까지 해지 없이 유지하고 확실하게 보장받을 수 있습니다. 이렇듯 여러 부분을 확인해야 더 실속 있는 보장을 챙길 수 있으니, 앞에서 알아본 내용을 꼼꼼하게 확인하고 가입하기 바랍니다.

※ 이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.

인기 게시글